Soins courants (mutuelle)

Les soins courants désignent, dans un contrat de complémentaire santé, la rubrique des dépenses de santé du quotidien, hors hospitalisation, optique, dentaire et aides auditives : consultations et actes des médecins, radiologie comprise, analyses, soins des auxiliaires médicaux et, selon les contrats, médicaments. Les garanties y sont généralement exprimées en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale.

Une consultation chez le généraliste, une prise de sang, une séance de kinésithérapie, une boîte de médicaments : ce sont les soins du quotidien, et les moins spectaculaires sur un tableau de garanties. C’est pourtant sur cette ligne que se calcule le remboursement de chaque rendez-vous, et un « 100 % » n’y veut pas dire « tout remboursé ». Voici ce que contient la rubrique, comment lire ses pourcentages et ce qui reste à payer quoi qu’il arrive.

Ce que recouvre la rubrique

Les complémentaires présentent leurs garanties par grandes rubriques. Dans leur brochure d’information commune publiée en 2021, l’UNOCAM et les fédérations de complémentaires (mutuelles, assureurs, institutions de prévoyance) distinguent les soins courants de l’hospitalisation, de l’optique, du dentaire et des aides auditives. Elles les résument ainsi : « SOINS COURANTS (honoraires, analyses médicales, médicaments…) ». Le contenu exact dépend du contrat : certains rangent la pharmacie dans une ligne à part, d’autres y ajoutent des forfaits pour des soins que la Sécurité sociale ne rembourse pas.

Le mot a aussi un sens plus étroit dans la réglementation. Quand la DGCCRF et Service Public décrivent le contrat responsable, les « soins courants » visent les consultations et les médicaments à service médical rendu majeur remboursés à 65 %, que ce contrat couvre à 100 % de la base de remboursement.

Sources : tableau récapitulatif des taux d’ameli.fr (mise à jour du 19 janvier 2026), page d’ameli.fr sur les médicaments (11 septembre 2026) et page sur la participation de 2 €. Ces taux sont ceux du régime général. Notre fiche sur le taux de remboursement de la Sécurité sociale donne le détail, régimes particuliers compris.

La colonne du milieu est la plus utile pour lire votre contrat : c’est le ticket modérateur, la part de la base que l’Assurance Maladie laisse de côté. Une garantie à « 100 % BR » sert d’abord à le rembourser.

« 100 % BR », « 150 % BR » : comment lire les pourcentages

La DGCCRF le rappelle : les prestations sont « généralement exprimées en pourcentage, non pas des frais supportés par le patient, mais de la base de remboursement (BR) ou du tarif conventionnel (TC) », et « les montants annoncés par les organismes assureurs tiennent compte du remboursement de la Sécurité sociale ». Une garantie à 150 % BR signifie donc que l’Assurance Maladie et votre complémentaire vous remboursent ensemble jusqu’à 1,5 fois la base de remboursement, moins la participation forfaitaire, dans la limite de ce que vous avez payé : une garantie des dépassements joue « sans excéder le montant des frais réels justifiés par l’assuré », précise la DGCCRF.

Vérifiez tout de même la formulation. La brochure de l’UNOCAM prévient qu’une garantie peut inclure le remboursement de l’Assurance maladie obligatoire ou l’exclure, et le résultat n’est pas le même. Son exemple : pour une garantie de 250 € et un remboursement de 50 € par l’Assurance Maladie, la complémentaire verse 200 € dans le premier cas, 250 € dans le second.

Exemples chiffrés : secteur 1, secteur 2 et Optam

Le prix affiché ne dit pas tout. Chez un généraliste de secteur 2, la base de remboursement est de 30 € si le médecin adhère à l’Optam, de 23 € s’il n’y adhère pas, selon la page d’ameli.fr sur les consultations (mise à jour du 13 janvier 2026). Or votre garantie se calcule sur cette base. Les contrats responsables doivent d’ailleurs mieux rembourser les dépassements des médecins adhérents : leur prise en charge des dépassements, si elle existe, est « plafonnée pour les médecins n’ayant pas adhéré à l’option de pratique tarifaire maîtrisée » et « doit être plus importante » pour ceux qui y ont adhéré, selon une réponse ministérielle publiée au Journal officiel du 6 août 2019. C’est pourquoi un tableau de garanties peut afficher deux pourcentages sur la même ligne.

Exemple : trois cas de consultation chez un généraliste, dans le parcours de soins. Les prix de 50 € en secteur 2 et les garanties des contrats A, B et C sont choisis pour l’exemple.

Le calcul, ligne par ligne, pour le médecin non adhérent avec le contrat B : 130 % de 23 € donnent un plafond de 29,90 €, Sécurité sociale comprise. L’Assurance Maladie ayant pris en charge 16,10 € (70 % de 23 €), la complémentaire verse 13,80 €. Il vous reste 50 € moins 14,10 € moins 13,80 €, soit 22,10 €, dont les 2 € de participation forfaitaire. Deux enseignements. En secteur 1, tout contrat qui rembourse le ticket modérateur suffit : il ne reste que 2 €. En secteur 2, le même prix coûte plus cher chez un médecin non adhérent à l’Optam, à la fois parce que sa base est plus basse et parce que votre garantie peut y être plus faible.

Ce qui reste à votre charge, même bien couvert

Certaines sommes ne dépendent pas du niveau de votre contrat. Un contrat responsable ne les rembourse pas, ou pas obligatoirement :

• La participation forfaitaire de 2 € sur les consultations et actes des médecins, la radiologie et la biologie, dans la limite de 8 € par jour pour un même professionnel. ameli.fr précise qu’elle « n’est pas remboursée par les organismes complémentaires de santé dans le cadre de “contrats responsables” ».
• La franchise médicale de 1 € par boîte de médicaments et de 1 € par acte paramédical, dans la limite de 4 € par jour pour les actes. Pour les médicaments, Service Public indique qu’elle n’est pas prise en charge par un contrat responsable.
• La majoration hors parcours de soins, si vous n’avez pas déclaré de médecin traitant ou consultez un autre médecin sans y avoir été orienté par lui. Pour une consultation de 30 €, l’Assurance Maladie ne verse plus que 8,40 € au lieu de 19 €, et cette majoration « n’est jamais prise en charge par les complémentaires santé », selon ameli.fr. Notre fiche sur le parcours de soins coordonnés explique comment l’éviter.

La participation de 2 € et les franchises sont chacune plafonnées par an : 50 € jusqu’au 30 septembre 2026, puis 70 € à partir du 1er octobre 2026, en application du décret n° 2026-858 du 11 septembre 2026. Les moins de 18 ans, les bénéficiaires de la Complémentaire santé solidaire et les femmes enceintes à partir du 6e mois en sont notamment exonérés.

Ce que le contrat responsable garantit, et ce qu’il laisse au choix

Selon la fiche Service Public sur la complémentaire santé, vérifiée le 19 juin 2026, « dans le cadre des honoraires du médecin, le ticket modérateur est obligatoirement pris en charge ». Pour les médicaments, le contrat couvre 100 % de la base de remboursement de ceux « à service médical rendu (SMR) majeur remboursés à 65 % ». La fiche ne cite pas d’obligation pour les médicaments remboursés à 30 % ou à 15 % : regardez la ligne pharmacie de votre tableau. En revanche, la prise en charge des dépassements d’honoraires n’est pas obligatoire, précise Service Public. Quant à la majoration hors parcours de soins, on l’a vu, les complémentaires ne la remboursent jamais.

Pour une mutuelle d’entreprise, le panier minimal de garanties comprend « l’intégralité du ticket modérateur sur les consultations, actes et prestations remboursables par l’Assurance maladie », précise Service Public Entreprendre, qui ajoute que des exceptions peuvent exister.

Les soins que la Sécurité sociale ne rembourse pas

Un pourcentage de la base de remboursement ne donne rien quand il n’y a pas de base. C’est le cas des actes hors nomenclature et des soins que l’Assurance Maladie ne prend pas en charge. Pour ces dépenses, seuls comptent les forfaits en euros que prévoit éventuellement votre contrat. La brochure de l’UNOCAM invite d’ailleurs à vérifier, dans la rubrique soins courants, la prise en charge des actes non remboursés par l’Assurance maladie obligatoire, des médecines dites alternatives et des médicaments non remboursables.

Comparer deux contrats sur les soins courants

Commencez par vos propres habitudes : un généraliste de secteur 1 deux fois par an ne demande pas la même couverture que des consultations régulières chez des spécialistes de secteur 2. Puis procédez dans cet ordre :

1. Demandez le tableau d’exemples de remboursement. Les complémentaires se sont engagées en 2019 à rendre accessible, en format téléchargeable, un tableau d’exemples de remboursement pour leurs contrats standards, un engagement en vigueur depuis mai 2022 selon une réponse du ministère de la Santé publiée le 12 décembre 2023. Les montants y sont en euros.
2. Lisez les deux lignes Optam et non-Optam pour les consultations de spécialistes, et vérifiez si les pourcentages incluent la part de la Sécurité sociale.
3. Repérez la ligne pharmacie et ce qu’elle prévoit pour les médicaments remboursés à 30 % et à 15 %.
4. Regardez les auxiliaires médicaux si vous avez des séances de kinésithérapie ou des soins infirmiers réguliers.

Notre guide pour lire un tableau de garanties complète cette méthode, et la fiche tableau de garanties reprend les autres rubriques du contrat. Pour faire ces comparaisons ligne par ligne, un conseiller d’Adallom Assurance, courtier sans lien d’exclusivité avec un assureur, peut étudier avec vous plusieurs offres de complémentaire santé, à partir de 8,12 € par mois. Adallom répond au 01 89 74 41 49, du lundi au jeudi de 9 h à 18 h et le vendredi de 9 h à 13 h.

Questions fréquentes

Que comprennent les soins courants d’une mutuelle ?

En général les consultations et actes des médecins, les analyses de biologie, la radiologie, les soins des auxiliaires médicaux comme les kinésithérapeutes ou les infirmiers et, selon les contrats, les médicaments. L’hospitalisation, l’optique, le dentaire et les aides auditives relèvent d’autres rubriques. Le contenu exact figure dans le tableau de garanties de votre contrat.

Les séances de kinésithérapie font-elles partie des soins courants ?

Oui, en général : les masseurs-kinésithérapeutes, comme les infirmiers ou les orthophonistes, sont des auxiliaires médicaux, dont les soins relèvent de cette rubrique. L’Assurance Maladie les rembourse à 60 % de la base de remboursement et retient une franchise de 1 € par acte, dans la limite de 4 € par jour, sans participation forfaitaire de 2 €. Le ticket modérateur de 40 % est la part que votre contrat peut prendre en charge : vérifiez la ligne « auxiliaires médicaux » de votre tableau.

Pourquoi suis-je moins remboursé chez un médecin non adhérent à l’Optam ?

Parce que la base de remboursement est plus basse : pour une consultation de généraliste de secteur 2, 23 € au lieu de 30 €. Votre garantie en pourcentage se calcule sur cette base. En outre, un contrat responsable qui rembourse les dépassements doit mieux couvrir ceux des médecins adhérents à l’Optam.

La mutuelle rembourse-t-elle la participation de 2 € et les franchises ?

Un contrat responsable ne rembourse pas la participation forfaitaire de 2 €, ni la franchise sur les médicaments. Ces sommes sont plafonnées chacune à 50 € par an jusqu’au 30 septembre 2026, puis à 70 € à partir du 1er octobre 2026.

Les médicaments font-ils partie des soins courants ?

Oui, dans la présentation type des garanties décrite par l’UNOCAM. Votre tableau peut toutefois leur consacrer une ligne « pharmacie » distincte, avec ses propres taux. Un contrat responsable rembourse 100 % de la base des médicaments à service médical rendu majeur remboursés à 65 %. Pour ceux remboursés à 30 % ou 15 %, le niveau dépend du contrat.

Pour aller plus loin

• Tableau de garanties (mutuelle)
• Taux de remboursement de la Sécurité sociale
• Base de remboursement (BR ou BRSS)
• Comment lire un tableau de garanties sans perdre son sang-froid ?