Assurance décès

Vous voulez protéger vos proches en cas de décès. Mais entre l'assurance décès « à fonds perdus » à 15 €/mois et le contrat d'assurance vie multisupport, le choix n'est pas évident. Ces deux produits sont souvent confondus, alors qu'ils répondent à des besoins très différents. Voici comment choisir entre les deux selon votre situation.

Définition

L'assurance décès est un contrat de prévoyance qui verse un capital aux bénéficiaires désignés en cas de décès de l'assuré pendant la durée du contrat. À la différence de l'assurance vie, elle ne constitue pas une épargne disponible — c'est une pure couverture de risque.

Deux grandes familles :

Assurance temporaire décès

Couverture pendant une période définie (5, 10, 20 ans, jusqu'à 65 ans). Si le décès survient pendant la période : versement du capital. Si non : aucun versement, primes perdues. Tarif faible (15-50 €/mois pour 100 000 € à 35 ans).

Assurance vie entière

Couverture à vie, le capital est versé quel que soit l'âge du décès. Tarifs plus élevés (50-150 €/mois pour 100 000 €) car certitude du versement.

Différence avec l'assurance vie classique

Pour qui est-ce pertinent ?

Cas favorables à l'assurance décès

• Familles avec enfants à charge : protection forte à coût bas pendant les années de dépendance des enfants.
• Emprunteurs immobiliers : couverture du capital restant dû.
• Indépendants jeunes : protection famille en attendant constitution patrimoine.
• Personnes en bonne santé : tarifs avantageux.

Cas favorables à l'assurance vie

• Constitution d'épargne long terme.
• Optimisation transmission successorale.
• Personnes ayant déjà constitué un patrimoine.
• Profils avec horizon 8+ ans (avantage fiscal après 8 ans).

Le questionnaire de santé

Tous les contrats d'assurance décès incluent un questionnaire de santé à la souscription. Une omission ou fausse déclaration entraîne :

• Nullité du contrat (article L.113-8) si fausse déclaration intentionnelle.
• Réduction proportionnelle (article L.113-9) si omission non intentionnelle.

La franchise du questionnaire est essentielle. Les conséquences d'une omission peuvent ruiner la protection familiale.

Les tarifs indicatifs 2026

Pour un capital décès 100 000 €, garantie temporaire jusqu'à 65 ans :

Les fumeurs paient 60-100 % de plus. Plus on vieillit, plus la prime augmente exponentiellement.

Trois cas pratiques

Cas 1 — Père de famille 38 ans

Cadre 65 000 €/an, 2 enfants 6 et 9 ans. Souscription assurance décès temporaire 250 000 € jusqu'à 60 ans (maturité enfants). Cotisation : 38 €/mois × 22 ans = 10 032 € total. Décès à 51 ans : capital 250 000 € versé à la veuve. Bénéfice net : 240 000 € pour la famille.

Cas 2 — Comparaison avec assurance vie

Même profil mais préfère assurance vie. Versement 100 €/mois sur 22 ans = 26 400 € de versements. Capital constitué (à 4 % net) : ~38 500 € en cas de décès à 51 ans. Indemnité famille : 38 500 € au lieu de 250 000 € avec assurance décès. Pour la pure protection, l'assurance décès gagne nettement.

Cas 3 — Décès tardif sans assurance temporaire

Souscription assurance décès jusqu'à 65 ans, décès à 67 ans. Aucun versement. Cotisations payées (~12 000 € sur 25 ans) à fonds perdus. C'est la limite de la temporaire : si l'assuré « passe » la période, plus de couverture. D'où l'intérêt d'une assurance vie entière pour les patrimoines significatifs.

Le conseil du courtier Adallom

Quatre principes pour choisir. Un : si vous avez des enfants à charge ou un emprunt immobilier, l'assurance décès temporaire est presque toujours rentable. La protection à coût bas pendant la période critique est imbattable. Deux : ne sous-dimensionnez pas le capital. La règle 3-5 ans de revenu est minimale. Pour un emprunt immobilier de 250 000 €, le capital décès doit a minima couvrir le restant dû. Trois : si vous avez plus de 50 ans en bonne santé et avec patrimoine, l'assurance vie est plus adaptée. La protection devient marginale, l'épargne dominante. Quatre : combinez si possible. Une assurance décès temporaire (forte protection coût bas) + une assurance vie (patrimoine + transmission) = stratégie optimale pour la majorité des familles.

Le cas particulier de l'assurance emprunteur

L'assurance emprunteur souscrite pour un crédit immobilier inclut de fait une assurance décès, dont le bénéficiaire est la banque (à hauteur du capital restant dû). Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez :

• Choisir librement votre assureur (délégation).
• Résilier à tout moment.
• Comparer pour économiser jusqu'à 50 % du coût total.

Questions fréquentes

L'assurance décès couvre-t-elle le suicide ?

Oui, sauf en année 1 (article L.132-7 du Code des assurances, exclusion légale). Au-delà, oui sauf clause contraire.

Peut-on être refusé pour raison médicale ?

Oui. Pour les profils à risque (cancer en cours, pathologies graves), recours à la convention AERAS qui facilite l'accès. Tarif souvent majoré.

Le capital est-il imposable ?

Selon l'âge des versements et le bénéficiaire. Conjoint exonéré (TEPA). Pour les autres : abattement 152 500 € par bénéficiaire (versements avant 70 ans).

Combien de temps pour être indemnisé ?

Délai légal : 30 jours après réception du dossier complet (article L.132-23). Provisions à valoir possibles si délai prolongé.

Pour optimiser la fiscalité, les versements avant 70 ans bénéficient d'un abattement de 152 500 € par bénéficiaire (article 990 I CGI), bien plus avantageux que le régime applicable après 70 ans. Une planification anticipée du capital décès est rentable.

Pour aller plus loin

• Lexique : Capital décès — Clause bénéficiaire — Assurance emprunteur
• Article : Différences santé vs prévoyance
• Produit : Prévoyance particulier Adallom
• Source officielle : Code des assurances, article L.132-7 (Légifrance)

Choisir entre assurance décès et assurance vie : conseiller Adallom au 01 89 74 41 49.