La prévoyance est le filet de sécurité qui maintient vos revenus et protège vos proches en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès. Sans elle, un accident peut faire basculer toute une famille. Voici comment la dimensionner.
Définition
La prévoyance est un ensemble de garanties qui complètent les prestations de la Sécurité sociale en cas d'arrêt de travail, d'invalidité, de dépendance ou de décès. Elle vise à maintenir le niveau de vie de l'assuré et de ses proches.
Distincte de la santé (qui couvre les soins) et de la retraite (qui couvre la cessation d'activité programmée).
Les quatre piliers de la prévoyance
| Garantie | Évènement couvert | Type prestation |
|---|---|---|
| Incapacité de travail | Arrêt maladie/accident | Indemnités journalières |
| Invalidité | Séquelles permanentes | Rente |
| Décès | Disparition assuré | Capital ou rente |
| Dépendance | Perte d'autonomie | Rente |
Les prestations Sécurité sociale (rappel)
Salariés
- IJSS arrêt maladie : 50 % du salaire (plafonné, après 3 jours de carence).
- Pension invalidité : 30-50 % selon catégorie, plafonnée à 1 932 €/mois (PASS 2026).
- Capital décès : 3 762 € forfaitaire en 2026.
TNS (indépendants)
- IJSS très limitées (40 € à 60 €/jour selon revenu).
- Pension invalidité Sécu RSI/SSI : faible.
- Capital décès Sécu : 8 798 € (PASS 2026).
Constat : besoin de complément majeur pour maintien revenus et protection famille.
Les contrats de prévoyance
Prévoyance individuelle
Souscrite par particulier. Modulable : capital, IJ, rente. Tarif selon âge, profession, revenus.
Prévoyance collective entreprise
Convention collective ou accord d'entreprise. Cofinancée employeur/salarié. Tarif négocié.
Prévoyance Madelin (TNS)
Pour indépendants, déductible fiscalement (loi Madelin 1994). Avantageux fiscalement.
Prévoyance professionnelle
Souvent par contrats collectifs : avocats, médecins, professions libérales.
Trois cas pratiques
Cas 1 — Salarié sans complémentaire
Salarié 5 000 €/mois, accident, arrêt 6 mois. IJSS Sécu : 75 €/jour × 30 = 2 250 €/mois. Manque 2 750 €/mois. Sur 6 mois : perte 16 500 €.
Cas 2 — TNS bien protégé
Indépendant 6 000 €/mois revenu. Prévoyance Madelin (IJ 100 €/jour, invalidité 5 000 €/mois). Accident, arrêt 4 mois. IJ contrat 12 000 € + IJSS minimes. Couverture quasi totale.
Cas 3 — Décès dirigeant TNS
Dirigeant TNS 45 ans, décès accident. Capital décès Sécu : 8 798 €. Capital décès contrat (3 ans de revenus) : 180 000 €. Conjoint avec 2 enfants : protection essentielle.
Le conseil du courtier Adallom
Cinq principes pour bien dimensionner sa prévoyance. Un : diagnostic du besoin sur la base du revenu net mensuel. Cible : 70-80 % du net en cas d'arrêt. Deux : pour les TNS, contrat Madelin systématique. Déductibilité fiscale jusqu'à 3,75 % du revenu net + 7 % PASS, soit ~7 900 €/an. Trois : capital décès = 3-5 ans de revenus pour la famille. Plus si enfants jeunes ou crédit immobilier important. Quatre : franchise IJ à 30 ou 60 jours selon votre épargne. Plus la franchise est longue, moins la prime est chère. Cinq : pour les salariés cadres, vérifiez la convention collective. Souvent un socle prévoyance déjà en place. Complétez ce qui manque.
Les exclusions classiques
- Sports à risque (alpinisme, plongée profonde, sports moteur).
- Maladies préexistantes non déclarées.
- Faute intentionnelle, suicide (1ère année).
- Conduite sans permis ou alcoolémie.
- Faits de guerre.
- Stupéfiants illégaux.
Tarifs indicatifs 2026
| Profil | Niveau couverture | Prime mensuelle |
|---|---|---|
| Salarié 35 ans | Madelin standard | 40-80 € |
| TNS 40 ans | Madelin Premium | 120-250 € |
| Cadre dirigeant 50 ans | High Net Worth | 250-500 € |
| Profession libérale 35 ans | Spécialisée | 80-180 € |
Tarifs croissants avec âge, fumeur, profession à risque.
Le questionnaire médical
Étape clé de la souscription. À remplir avec rigueur :
- Antécédents médicaux complets.
- Traitements en cours.
- Tests biologiques récents.
- Hospitalisations 5 dernières années.
Voir questionnaire médical. Fausse déclaration = nullité du contrat (article L.113-8).
Articulation avec autres garanties
Couverture intégrée :
- Assurance emprunteur : protège le crédit immobilier.
- GAV : accidents vie privée sans tiers.
- Mutuelle santé : soins et hospitalisation.
- Retraite supplémentaire : continuité après cessation activité.
L'évolution dans le temps
Réviser sa prévoyance tous les 5 ans ou aux moments-clés :
- Naissance d'un enfant (capital décès à augmenter).
- Achat immobilier (capital pour rembourser le crédit).
- Évolution salariale (IJ et rente à adapter).
- Changement de statut (salarié → TNS).
- Approche de la retraite (couverture peut diminuer).
Questions fréquentes
Prévoyance et mutuelle santé : différence ?
Mutuelle santé = soins (médecin, hospitalisation, optique). Prévoyance = revenus (arrêt, invalidité, décès). Complémentaires.
Comment fonctionnent les IJ contrat ?
Versées après franchise (30, 60 ou 90 jours typiquement). Montant fixé au contrat. Cumulables avec IJSS Sécu.
Le capital décès est-il imposé ?
En assurance vie : exonération jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire (article 990 I CGI). Au-delà, fiscalité spécifique.
Peut-on changer d'assureur ?
Oui, à l'échéance annuelle. Mais nouveau questionnaire médical = possible exclusion ou surprime selon état de santé.
La méthode de dimensionnement Adallom
Pour calibrer votre prévoyance, suivez cette méthode en 5 étapes :
- Calcul du besoin de revenu : 75 % du salaire net mensuel pour maintenir le niveau de vie.
- Soustraction des prestations Sécu : pour estimer le complément nécessaire.
- Calcul du besoin en capital décès : (charges fixes annuelles × 5 ans) + dettes en cours + projets enfants (études, etc.).
- Estimation de la rente invalidité cible : 50-70 % du revenu selon âge et patrimoine.
- Choix de la franchise IJ : selon épargne disponible (3 mois d'épargne = franchise 90 jours possible).
Comparatif salarié vs TNS
Les besoins en prévoyance sont radicalement différents selon le statut :
| Critère | Salarié cadre | TNS |
|---|---|---|
| Couverture Sécu de base | Bonne (IJSS 50 %) | Faible |
| Convention collective | Souvent un socle | Aucune |
| Mutuelle d'entreprise | Obligatoire ANI | Aucune |
| Capital décès Sécu | 3 762 € | 8 798 € |
| Avantage fiscal Madelin | Non | Oui (déductible) |
| Effort de prévoyance recommandé | 3-5 % du brut | 5-8 % du revenu |
L'articulation avec l'assurance emprunteur
Beaucoup de souscripteurs confondent ou cumulent inutilement assurance emprunteur et prévoyance. Distinction :
- Assurance emprunteur : couvre uniquement le crédit immobilier. Décès = capital restant dû remboursé. Invalidité = mensualités prises en charge. Pas de bénéfice direct pour la famille au-delà.
- Prévoyance : capital ou rente versés directement à l'assuré ou aux bénéficiaires. Usage libre.
Les deux sont complémentaires : l'emprunteur sécurise le bien, la prévoyance protège le niveau de vie. Voir aussi endettement et prévoyance pour la stratégie globale.
Pour aller plus loin
- Lexique : Assurance prévoyance — Capital décès — Incapacité de travail — IPP
- Article : Différences santé vs prévoyance
- Produit : Prévoyance particulier Adallom
- Source officielle : Service-public.fr — Prévoyance
Dimensionner votre prévoyance : conseiller Adallom au 01 89 74 41 49.