Vous lancez votre activité indépendante. Création d'EURL, ouverture d'un cabinet, démarrage d'auto-entreprise. Au milieu de toutes les démarches administratives, l'assurance est souvent traitée en dernier — alors qu'elle conditionne votre capacité à exercer en toute sécurité. Voici la check-list complète des assurances à souscrire dès l'installation, pour ne pas découvrir les trous lors du premier sinistre.
Définition
L'installation professionnelle désigne la phase de création et de mise en route d'une activité indépendante : choix du statut, immatriculation, ouverture de compte bancaire, locaux, premiers clients, et — souvent négligée — souscription des assurances obligatoires et recommandées.
Cette phase critique combine 3 enjeux assurantiels :
- Conformité légale (assurances obligatoires selon profession).
- Protection patrimoniale (RC Pro, MRP).
- Couverture personnelle (santé, prévoyance, retraite).
Les assurances obligatoires (selon activité)
Pour les professions réglementées
Plus de 60 professions imposent une RC Pro :
- Santé : médecins, infirmiers, pharmaciens, kinés.
- Droit : avocats, notaires, huissiers.
- Conseil : experts-comptables, commissaires aux comptes.
- BTP : artisans avec décennale obligatoire.
- Transport : transporteurs routiers, chauffeurs VTC.
- Immobilier : agents, syndics.
Décennale BTP
Obligatoire pour tout professionnel du bâtiment intervenant sur des ouvrages neufs ou rénovés (loi Spinetta de 1978, article L.241-1 du Code des assurances).
Auto pro
Obligatoire si véhicule professionnel utilisé dans le cadre de l'activité (article L.211-1 du Code des assurances).
RC employeur
Si vous embauchez du personnel (Code du travail).
Les assurances vivement recommandées
RC Professionnelle
Même si pas obligatoire légalement, elle l'est statistiquement. 70 % des indépendants ont à un moment ou un autre un litige avec un client. Sans RC Pro, c'est votre patrimoine personnel qui paie. Plafond minimum recommandé : 1 M€ pour le conseil, 3 M€ pour les professions à fort enjeu.
Multirisque professionnelle (MRP)
Pour les professionnels avec local. Couvre les biens, les marchandises, la responsabilité civile exploitation, et surtout les pertes d'exploitation. Souvent imposée par le bail commercial.
Mutuelle santé
La SSI couvre comme le régime général, mais sans complémentaire. Avant 2016, la cotisation Madelin pouvait être déduite. Depuis 2024, le PER santé reste éligible. Cible : couverture confort 50-100 €/mois.
Prévoyance TNS
La grande oubliée des installations. La SSI verse en cas d'arrêt de travail des indemnités très inférieures au revenu réel (souvent 5 000-15 000 €/an au lieu d'un revenu de 50 000 €). Sans prévoyance complémentaire, l'arrêt prolongé = ruine. Cible : maintien à 60-70 % du revenu net.
Cyber-assurance
Pour les activités traitant des données clients. Coût modeste (300-1 200 €/an) pour une protection contre ransomware, fuite RGPD, attaques.
Le calendrier des souscriptions
| Période | Action |
|---|---|
| Avant immatriculation | Choix du statut, étude de viabilité |
| Semaine de création | Souscription RC Pro et MRP (minimum) |
| 1 mois après | Souscription mutuelle santé Madelin |
| 3 mois après (revenus stabilisés) | Souscription prévoyance TNS |
| 6 mois après | Souscription PER (épargne retraite) |
| 1 an après | Audit complet et ajustements |
Ne reportez pas — les sinistres surviennent statistiquement dans les 18 premiers mois.
Trois cas pratiques
Cas 1 — Consultant qui souscrit dès la création
Création EURL conseil en stratégie. Souscription dès le mois 1 :
- RC Pro 1 M€ : 580 €/an
- Mutuelle santé Madelin : 1 600 €/an (déduction fiscale TMI 30 % = 480 €)
- Prévoyance TNS : 2 200 €/an (déduction)
Total : 4 380 €/an, dont ~1 300 € d'économies fiscales. Coût net : 3 080 €/an pour une protection complète.
Cas 2 — Artisan qui oublie la décennale
Plombier en EI, démarrage activité. Pas de décennale souscrite. Premier sinistre : fuite suite à intervention 18 mois après. Préjudice client 28 000 €. Sans décennale, à charge personnelle. Plus sanction administrative (sanction de l'ordre, possibilité de retrait du registre des métiers). Coût total : ~50 000 € + perte d'activité.
Cas 3 — Auto-entrepreneur sans aucune protection
Auto-entrepreneur conseil 28 000 €/an. Accident vélo trajet client : fracture, arrêt 3 mois. SSI verse 35 €/jour pendant 90 jours = 3 150 €. Manque à gagner : 7 000 € − 3 150 = 3 850 €. Plus difficultés trésorerie. Avec prévoyance Madelin (~600 €/an), maintien revenu à 80 %.
Le conseil du courtier Adallom
Quatre principes pour bien démarrer. Un : commencez par un audit avec un courtier avant de signer quoi que ce soit. 30 minutes gratuites suffisent à cartographier vos besoins et à éviter les sur-souscriptions ou les trous. Deux : ne souscrivez pas la première offre venue de votre banque ou d'un comparateur en ligne. Les conditions sont rarement les meilleures, et les conseils peu personnalisés. Trois : si vous êtes en TMI 30 %+, privilégiez systématiquement les contrats Madelin. L'avantage fiscal compense largement la rigidité (déductibilité totale des cotisations). Quatre : revoyez vos contrats à 12 et 24 mois. La nature de l'activité évolue, les revenus aussi. Ce qui était adapté à la création peut être insuffisant après l'expansion.
Le rôle du courtier dans l'installation
Un courtier sérieux apporte plus qu'un comparatif :
- Audit initial des risques selon votre activité réelle.
- Comparaison sur les vrais critères (plafonds, exclusions, services).
- Négociation des conditions (réduction sur multi-équipement).
- Accompagnement sur les sinistres si survenue.
- Réévaluation annuelle gratuite.
Le courtier est rémunéré par les assureurs (commission intégrée à votre prime), pas par vous directement. Aucun coût supplémentaire.
Questions fréquentes
Quel est le minimum vital pour démarrer ?
RC Pro + mutuelle santé. Total : 800-2 000 €/an. À compléter par prévoyance dans les 6 mois.
Le statut auto-entrepreneur dispense-t-il de la RC Pro ?
Non. La RC Pro est liée à l'activité, pas au statut. Un auto-entrepreneur consultant peut être condamné à des dommages-intérêts comme un consultant en société.
Faut-il une assurance avant l'immatriculation ?
Non, mais très rapidement après. La majorité des assureurs acceptent une souscription avec un Kbis < 1 mois.
Que se passe-t-il en cas de cessation d'activité ?
Notification à l'assureur 30 jours avant. Possibilité de résilier à effet immédiat. Mais attention aux garanties subséquentes en RC Pro (sinistres déclarés après cessation pour des faits antérieurs) — souvent indispensables 5-10 ans après.
Pour aller plus loin
- Lexique : Extrait Kbis — Loi Madelin — Multirisque professionnelle
- Article : Que couvre une RC Pro
- Produit : RC Pro Adallom
- Source officielle : Service-public.fr — Assurances obligatoires
Audit installation pro : conseiller Adallom au 01 89 74 41 49.