Vous louez ou possédez un local professionnel : commerce, cabinet, bureau, atelier. La multirisque professionnelle, ou MRP, est l'assurance qui couvre l'ensemble des risques liés à ce local et à votre activité. Souvent imposée par le bail commercial, parfois confondue avec la RC pro, elle reste mal comprise. Voici ce qu'elle couvre vraiment et comment choisir le bon contrat.
Définition
La multirisque professionnelle est un contrat d'assurance qui regroupe en un seul produit plusieurs garanties indispensables à l'exploitation d'un local professionnel : protection des biens, des marchandises, des frais d'exploitation, et la responsabilité civile de l'exploitant. Elle s'oppose aux assurances « monorisque » (incendie seul, vol seul) en proposant une couverture cohérente.
Bien qu'elle ne soit pas légalement obligatoire pour la plupart des activités, elle est imposée contractuellement dans 95 % des baux commerciaux (clause de l'article 1719 du Code civil ou clause spéciale).
Les garanties typiques d'une MRP
Garanties biens
- Incendie / explosion / foudre : reconstruction du local, remplacement des biens.
- Dégâts des eaux : fuites, infiltrations, gel des canalisations.
- Vol / vandalisme : effraction, agression, dégradations.
- Bris de glace : vitrines, baies, enseignes.
- Catastrophes naturelles : inondations, tempêtes, sécheresse (régime cat-nat).
- Tempête, grêle, neige : événements climatiques courants.
Garanties marchandises et matériel
Couvre le stock, les machines, le mobilier, l'informatique. Plafonds variables selon les contrats : de 30 000 € (artisan) à plusieurs millions (industrie).
Pertes d'exploitation
Indemnise la perte de chiffre d'affaires pendant la fermeture forcée du local après un sinistre. Durée d'indemnisation : 12 à 24 mois généralement. Cette garantie est cruciale pour les commerçants : un commerce fermé pendant 6 mois après incendie représente souvent la moitié du chiffre annuel.
RC exploitation
Couvre les dommages causés à des tiers sur ou par les locaux : un client glisse, une enseigne tombe, un dégât des eaux endommage le voisin. À ne pas confondre avec la RC professionnelle qui couvre les fautes liées à votre activité elle-même.
Garanties optionnelles fréquentes
- Bris de machines : panne mécanique ou électrique des équipements.
- Tous risques informatiques : remplacement et reconstitution des données.
- Frais supplémentaires d'exploitation : location d'un local de remplacement.
- Marchandises en transit : si activité avec déplacements fréquents.
Comment se calcule la prime
Quatre paramètres principaux :
- Surface du local en m².
- Valeur des biens à assurer (mobilier, marchandises, matériel).
- Activité exercée (code APE, niveau de risque sectoriel).
- Localisation (zone à sinistralité, classement cat-nat).
Tarifs indicatifs 2026 :
- Bureau libéral 50 m² : 280 à 580 €/an.
- Commerce 100 m² centre-ville : 750 à 1 800 €/an.
- Atelier artisanal 200 m² : 1 200 à 3 500 €/an.
- Restaurant 80 m² : 1 500 à 4 000 €/an.
Trois cas pratiques
Cas 1 — Dégât des eaux dans une boutique
Boutique vêtements 60 m². Fuite canalisation un dimanche soir, dégâts marchandises 18 000 €, frais nettoyage 3 200 €, fermeture 12 jours = perte CA 9 500 €. Indemnisation MRP : 30 700 € (franchise 200 € appliquée). Le contrat avait été dimensionné correctement par le courtier en amont.
Cas 2 — Incendie d'un atelier
Atelier artisan menuiserie. Incendie nocturne, destruction totale machines (45 000 €), local (gros œuvre 80 000 €), stock matières (12 000 €). Pertes d'exploitation 8 mois × 6 500 €/mois = 52 000 €. Total indemnisation : 189 000 €, déduction franchise 1 000 €. Le contrat avait été audité 6 mois avant : tous les plafonds étaient à jour.
Cas 3 — Sous-assurance après expansion
Cabinet conseil ayant doublé ses effectifs en 2 ans, sans actualiser la valeur du mobilier et matériel. Vol par effraction le week-end : 28 000 € volés (équipement IT principalement). Plafond contrat : 12 000 €. Indemnité limitée à 12 000 €, 16 000 € à la charge du dirigeant. La règle de la « valeur d'assurance » mal actualisée est l'erreur la plus coûteuse.
Le conseil du courtier Adallom
Trois priorités pour bien dimensionner sa MRP. Un : faites un inventaire annuel de la valeur de remplacement de vos biens (matériel, mobilier, stock). C'est le geste qui évite 90 % des sous-assurances. Deux : pour les pertes d'exploitation, calculez votre marge brute mensuelle sur les 12 derniers mois et retenez 24 mois de couverture comme cible. Une fermeture de 6 mois sans cette garantie peut faire couler la PME. Trois : si votre bail commercial impose la MRP, demandez la copie de la clause à votre bailleur. Comparez avec votre contrat actuel : 30 % des cas montrent que les plafonds bail dépassent les plafonds réellement souscrits, ce qui constitue un manquement contractuel.
Différence MRP vs RC Pro vs autres
| Contrat | Couvre quoi | Obligatoire ? |
|---|---|---|
| MRP | Locaux + biens + perte exploitation + RC exploitation | Souvent par bail |
| RC Pro | Fautes professionnelles dans l'activité | Selon profession |
| Décennale | Solidité de l'ouvrage 10 ans (BTP) | Légalement (BTP) |
| Cyber | Attaque informatique, RGPD | Non (recommandé) |
Erreurs fréquentes à éviter
- Confondre MRP et RC Pro (l'une couvre les locaux, l'autre les fautes).
- Sous-évaluer la valeur des biens pour réduire la prime.
- Oublier la garantie pertes d'exploitation (la plus stratégique pour la continuité).
- Ne pas actualiser après une expansion, un déménagement ou un investissement.
- Ignorer les exclusions (terrorisme, guerre, faute intentionnelle, vétusté).
Questions fréquentes
La MRP est-elle obligatoire pour un auto-entrepreneur sans local ?
Non. Si vous travaillez à domicile ou en télétravail, la MRP n'est pas pertinente — votre multirisque habitation peut couvrir le matériel pro avec une option spécifique. La RC Pro reste, elle, recommandée selon votre activité.
Le bailleur peut-il imposer son propre assureur ?
Non. Le locataire choisit librement son assureur (article 7 g) loi du 6 juillet 1989), à condition que les garanties exigées par le bail soient respectées. Toute clause imposant un assureur précis est nulle.
Que se passe-t-il en cas de fermeture administrative ?
Les pertes d'exploitation par fermeture administrative ne sont généralement pas couvertes, sauf option spécifique. Cette exclusion est devenue critique après les fermetures Covid de 2020-2021. Vérifiez votre contrat.
La franchise s'applique-t-elle par sinistre ou par contrat ?
Par sinistre, dans la plupart des contrats. Si vous avez 3 sinistres dans l'année, vous payez 3 franchises. Certains contrats proposent un plafond annuel de franchises cumulées.
Pour aller plus loin
- Lexique : Pertes d'exploitation — Responsabilité civile assurance — Extrait Kbis
- Article : Que couvre une RC Pro
- Produit : RC Pro Adallom
- Source officielle : Service-public.fr — Assurance multirisque professionnelle
Auditer ou souscrire votre MRP : conseiller Adallom au 01 89 74 41 49.