Indice

Votre cotisation MRH augmente de 3 % chaque année alors que vous n'avez rien changé ? La réponse tient en un mot : l'indice. Voici comment il fonctionne et son impact sur vos contrats.

Définition

L'indice en assurance est un coefficient de référence publié périodiquement par un organisme officiel (INSEE, FFB, RI), utilisé pour ajuster cotisations, capitaux et indemnisations. Il permet de suivre l'évolution des coûts de remplacement.

Mécanisme appelé indexation, encadré par les articles du contrat.

Les principaux indices

L'indice FFB

L'indice FFB (Fédération française du bâtiment) est publié trimestriellement et reflète le coût de la construction. Il sert à indexer :

• Les cotisations MRH.
• Les capitaux assurés du logement.
• Les valeurs de reconstruction.

Référence 2026 : 1 380 (base 100 en 1953). Variation +3,2 %/an.

L'indice RI

L'indice RI (risques industriels) est publié par la FFA. Il indexe les contrats MRP, les pertes d'exploitation et les capitaux dommages aux biens professionnels.

Plus volatile que le FFB. Sensible aux coûts industriels (matériaux, main d'œuvre, équipements).

Le mécanisme d'indexation

Trois leviers ajustés simultanément :

1. Cotisation = cotisation initiale × (indice nouveau / indice initial).
2. Capital assuré = capital initial × (indice nouveau / indice initial).
3. Plafonds d'indemnisation = ajustés à la hausse en proportion.

Avantage : maintien de la valeur réelle de la couverture.

Trois cas pratiques

Cas 1 — MRH indexée FFB

Cotisation initiale 600 € en 2024. Indice FFB 2024 : 1 290. Indice 2026 : 1 380. Cotisation 2026 = 600 × (1 380/1 290) = 642 €. Évolution +7 % sur 2 ans.

Cas 2 — MRP indexée RI

Capital assuré bâtiment : 800 000 € en 2020. Indice RI 2020 : 100. Indice 2026 : 122. Capital actuel = 976 000 €. Cotisation également indexée à +22 %.

Cas 3 — Capital décès indexé SMIC

Capital décès souscrit : 100 000 €. Indexation SMIC 2 %/an. Sur 10 ans, capital indexé = 121 900 €. Permet de maintenir le pouvoir d'achat de la protection.

Le conseil du courtier Adallom

Quatre principes. Un : vérifiez à chaque échéance la cohérence entre indice et augmentation. Variation supérieure à l'indice = négociation possible. Deux : si vous achetez/améliorez votre logement, demandez un recalcul du capital assuré. L'indice ne capte pas les rénovations. Trois : pour les MRP, surveillez l'indice RI plus volatile. Possibilité de variations à deux chiffres certaines années. Quatre : pour la prévoyance, l'indexation SMIC ou points retraite est une protection patrimoniale réelle. À privilégier sur les contrats à long terme.

Indice et inflation

Période d'inflation forte (2022-2025) :

• Indice FFB : +3-5 %/an.
• Cotisations assurance : +5-10 % (MRH), +8-15 % (auto).
• L'indice n'explique qu'une partie de la hausse. L'autre vient de la sinistralité.

Comment lire son contrat

Mention type : « Le présent contrat est indexé sur l'indice FFB. La cotisation et le capital assuré varient selon ses fluctuations ». Vérifications :

• Indice de référence (FFB, RI, INSEE).
• Indice initial à la souscription.
• Périodicité de la révision.
• Possibilité de désindexation (rare mais existe).

La désindexation

Certains contrats permettent de désindexer la cotisation, mais alors :

• Le capital assuré est gelé.
• Risque de sous-assurance en cas de sinistre.
• Application de la règle proportionnelle avec abattement.

Désindexer = économie immédiate, perte protection long terme. Rarement recommandé.

Articulation avec les évolutions

L'indexation s'ajoute à :

• Évolution tarifaire de l'assureur (sinistralité, profitabilité).
• Modifications de garanties (extension, exclusion).
• Bonus-malus (auto).
• Politique commerciale (rémunération courtier).

D'où des hausses parfois supérieures à l'indice seul.

Questions fréquentes

L'indexation est-elle obligatoire ?

Non. Mais quasi-standard pour les contrats long terme (MRH, MRP, vie). Permet de maintenir la valeur réelle.

Peut-on s'opposer à l'indexation ?

Oui via résiliation. Mais le contrat suivant aura le même mécanisme. Désindexation interne possible mais rarement recommandée.

Quelle différence entre indice et inflation ?

L'inflation (INSEE) mesure les prix à la consommation. L'indice FFB est plus spécifique (construction). Souvent FFB > inflation en période de tension immobilière.

L'indexation s'applique-t-elle aux franchises ?

Oui généralement. Les franchises sont indexées comme les capitaux et primes.

L'indice FFB sur 10 ans

Évolution historique de l'indice FFB pour comprendre son impact :

Sur 10 ans, +40 % cumulé. Une cotisation MRH de 500 € en 2016 vaut mécaniquement 700 € en 2026 par seul effet d'indexation, hors évolution tarifaire propre à l'assureur.

Comment vérifier la cohérence de votre cotisation

Méthode en 4 étapes pour contrôler que votre prime n'a pas dérivé :

1. Repérez votre indice initial sur les conditions particulières du contrat à la souscription.
2. Consultez l'indice FFB actuel sur le site de la Fédération du bâtiment (publication trimestrielle).
3. Calculez le ratio : indice actuel / indice initial.
4. Comparez à l'évolution réelle de votre cotisation. Si écart >15 %, demandez un explicatif à votre assureur ou faites jouer la résiliation infra-annuelle (loi Hamon).

L'impact sur les indemnisations

L'indexation joue dans les deux sens : elle protège la valeur réelle de la couverture mais peut aussi mécaniquement réduire l'indemnisation effective si elle est mal appliquée. Voir réduction de garantie. Trois pièges à connaître :

• Plafonds non indexés : certains contrats anciens n'indexent pas les plafonds de garantie. Vérifier.
• Vétusté + indexation : le calcul peut se faire sur valeur d'origine indexée OU valeur d'usage. Différence majeure en cas de sinistre.
• Indexation rétroactive : interdite. Les indemnités sont calculées à l'indice du jour du sinistre.

Pour aller plus loin

• Lexique : Cotisation — Capital assuré — Règle proportionnelle
• Article : Comment bien choisir sa complémentaire
• Produit : MRH Adallom
• Source officielle : INSEE — Statistiques

Optimiser ses indexations : conseiller Adallom au 01 89 74 41 49.