Tous les conducteurs français connaissent le bonus-malus, mais très peu savent exactement comment il est calculé, quand il s'efface, ou comment l'optimiser. Pourtant, ce coefficient est l'un des leviers les plus puissants pour réduire votre cotisation auto. Voici son fonctionnement complet en 2026.
Définition
Le bonus-malus, ou Coefficient de Réduction-Majoration (CRM), est un coefficient multiplicateur appliqué à la cotisation de référence d'un contrat d'assurance auto. Il évolue chaque année selon la sinistralité du conducteur, à la baisse en cas d'absence de sinistre responsable (bonus) ou à la hausse en cas de sinistre responsable (malus).
Cadre légal : décret du 24 décembre 1976 (article A.121-1 du Code des assurances), strictement encadré et identique pour tous les assureurs français.
Mécanisme de calcul
| Année sans sinistre | Coefficient | Réduction sur prime |
|---|---|---|
| Souscription | 1,00 | 0 % |
| 1 an | 0,95 | −5 % |
| 2 ans | 0,90 | −10 % |
| 5 ans | 0,76 | −24 % |
| 10 ans | 0,57 | −43 % |
| 13 ans (plafond) | 0,50 | −50 % (maximum) |
Le bonus maximum atteint donc 0,50 (50 % de réduction sur la cotisation de référence). En cas de sinistre responsable, application d'un malus selon le barème.
Le malus en détail
- Sinistre 100 % responsable : majoration de 25 % (coefficient × 1,25).
- Sinistre 50 % responsable (responsabilité partagée) : majoration de 12,5 % (coefficient × 1,125).
- Plafond du malus : 3,50 (250 % de la cotisation de référence).
- Disparition du malus : retour automatique à 1,00 après 2 ans sans sinistre responsable.
Trois cas pratiques
Cas 1 — Conducteur expérimenté, bonus maximum
M. T., 50 ans, conduite régulière sans sinistre depuis 25 ans. Coefficient 0,50 (bonus maximum). Cotisation de référence 1 200 €/an. Cotisation effective 600 €/an. Pour un véhicule équivalent souscrit par jeune conducteur, économie de 600 €/an récurrente.
Cas 2 — Sinistre responsable
Mme R., coefficient 0,68 (avant sinistre). Accident 100 % responsable. Nouveau coefficient : 0,68 × 1,25 = 0,85. Hausse de prime de 25 % l'année suivante. Si pas d'autre sinistre, coefficient redescendra à 0,80 année +1.
Cas 3 — Récidive et plafond malus
M. K., 4 sinistres responsables en 2 ans. Coefficient passé de 1,00 à 1,00 × 1,25 × 1,25 × 1,25 × 1,25 = 2,44. Cotisation 244 % de la référence. Refus de souscription chez plusieurs assureurs, recours au BCT possible.
Le conseil du courtier Adallom
Cinq principes pour optimiser votre bonus-malus. Un : pour les jeunes conducteurs, l'AAC (apprentissage anticipé) ou la conduite supervisée permettent de débuter avec un coefficient préférentiel (0,90 directement). C'est le levier numéro 1 pour les premiers contrats. Deux : si vous avez un bonus maximum (0,50), conservez-le précieusement. Un seul sinistre responsable le fait remonter à 0,62. La récupération prend 4-5 ans sans sinistre. Trois : pour les sinistres bénins (matériel léger, sous 700-1 000 €), évaluez si indemniser personnellement plutôt que déclarer est rentable. La hausse de prime sur 5 ans peut dépasser le coût du sinistre. Quatre : conservez un relevé d'information à jour. Ce document officiel est exigible à tout moment et permet de prouver votre coefficient lors d'un changement d'assureur. Cinq : en cas d'interruption d'assurance >2 ans, le coefficient repart à 1,00. Pour les profils à excellent bonus, c'est une perte considérable. Maintenir une assurance même minimale (au tiers) reste préférable à une rupture longue.
Conditions de conservation du bonus
Le bonus-malus est attaché au conducteur, pas au véhicule. Il se conserve donc lors d'un changement de véhicule ou d'assureur, à condition de présenter le relevé d'information de l'assureur précédent (durée 5 ans).
Cas particuliers :
- Suspension de permis : le coefficient est gelé pendant la suspension, mais ne progresse pas.
- Vente du véhicule sans rachat : pause possible jusqu'à 2 ans, coefficient préservé.
- Conducteur secondaire : ne bénéficie pas du bonus du conducteur principal. Doit constituer le sien.
- Conduite professionnelle : coefficient distinct selon les contrats (flotte vs individuel).
Les sinistres non concernés
Certains sinistres n'affectent pas le bonus-malus :
- Bris de glace : pas d'impact sur CRM.
- Vol : pas d'impact (sauf cas exceptionnels).
- Incendie : pas d'impact.
- Catastrophe naturelle : pas d'impact.
- Vandalisme : pas d'impact.
- Stationnement avec auteur identifié non responsable : pas d'impact.
C'est pourquoi déclarer ces sinistres est toujours pertinent : indemnisation sans pénalité tarifaire.
Questions fréquentes
Le bonus-malus est-il supprimé en France ?
Non, il reste obligatoire et identique pour tous les assureurs. Toute variation entre compagnies vient de leur tarif de référence, pas du coefficient.
Combien de temps pour effacer un malus ?
2 ans sans sinistre responsable pour retour à 1,00. 4-5 ans pour reconstituer un bonus avancé.
Le bonus s'applique-t-il aux contrats moto ?
Oui, mécanisme identique. Bonus auto et bonus moto sont distincts mais cumulables (un excellent bonus auto n'aide pas en moto et inversement).
Que devient le bonus en cas de décès ?
Le bonus du défunt n'est pas transmissible aux héritiers. Le conjoint survivant doit reconstituer son propre bonus s'il assurait le véhicule au nom du défunt.
Spécificités flotte d'entreprise
Pour les flottes d'entreprise, le bonus-malus s'applique de manière particulière. Sur certains contrats flottes, c'est un coefficient « flotte » qui s'applique à l'ensemble des véhicules en fonction de la sinistralité globale de l'entreprise sur 3 à 5 ans. Cette mutualisation peut être avantageuse pour les flottes globalement bien gérées mais pénalise les bons conducteurs en cas de mauvaise sinistralité collective.
Le suivi sinistralité par véhicule et conducteur reste essentiel dans la gestion d'une flotte. Les outils télématiques (PAYD, PHYD) permettent désormais une analyse fine pour identifier les conducteurs à risque et mettre en place des actions correctives ciblées (formation, sanctions internes, retrait du véhicule).
Pour les conducteurs occasionnels (jeunes urbains avec autopartage, profils télétravailleurs), envisager une formule alternative au contrat traditionnel peut être plus rentable que de bâtir progressivement un bonus. Les contrats temporaires ou kilométriques évitent l'investissement dans un bonus qui s'évapore en cas d'interruption d'assurance.
Pour aller plus loin
- Lexique : Coefficient CRM — Malus auto — Cotisation — Franchise
- Article : Critères de calcul d'une assurance
- Produit : Prévoyance particulier Adallom
- Source officielle : Code des assurances, article A.121-1 (Légifrance)
Optimiser votre bonus-malus auto : conseiller Adallom au 01 89 74 41 49.