Le Coefficient de Réduction-Majoration (CRM) est l'autre nom du bonus-malus en assurance auto. Pourtant, ces deux termes recouvrent des aspects techniques précis qui méritent d'être maîtrisés pour optimiser sa cotisation. Voici tout ce qu'il faut savoir sur le CRM en 2026.
Définition
Le CRM est le coefficient multiplicateur appliqué à la cotisation de référence d'un contrat auto, modulé selon la sinistralité du conducteur. Il évolue chaque année à la baisse (bonus, en l'absence de sinistre responsable) ou à la hausse (malus, en cas de sinistre responsable).
Cadre légal : article A.121-1 du Code des assurances. Identique chez tous les assureurs français, ce qui permet le transfert sans perte lors d'un changement d'assureur.
Évolution du CRM
| Situation | Effet sur CRM | Exemple |
|---|---|---|
| Année sans sinistre responsable | ×0,95 | 1,00 → 0,95 |
| Sinistre 100 % responsable | ×1,25 | 0,80 → 1,00 |
| Sinistre partiellement responsable | ×1,125 | 0,80 → 0,90 |
| 2 ans sans sinistre après malus | Retour à 1,00 | 1,40 → 1,00 directement |
| Plafond bonus | 0,50 minimum | Atteint après 13 ans sans sinistre |
| Plafond malus | 3,50 maximum | 350 % de la cotisation référence |
Le transfert du CRM
Le CRM est attaché à la personne du conducteur, pas à un véhicule ou un assureur particulier. Il se transfère donc :
- Lors d'un changement d'assureur : présentation du relevé d'information de l'ancien assureur.
- Lors d'un changement de véhicule : application au nouveau contrat.
- Pour les conducteurs secondaires : ils constituent leur propre CRM, distinct du conducteur principal.
- Entre conjoints : non transférable directement, chacun construit son CRM indépendamment.
Trois cas pratiques
Cas 1 : Bon conducteur historique
M. T., 25 ans de conduite sans sinistre. CRM 0,50 (plafond minimum). Cotisation de référence 1 100 €/an. Cotisation effective 550 €/an. Économie cumulée sur 25 ans : environ 11 000 € par rapport à un coefficient resté à 1,00 (cotisation de référence constante).
Cas 2 : Sinistre responsable
Mme R., CRM 0,68 avant sinistre. Accident 100 % responsable. Nouveau CRM 0,68 × 1,25 = 0,85. Hausse de 25 % sur la cotisation la première année, puis dégressive (0,80, 0,76, 0,72) : retour au coefficient initial de 0,68 après 4 ans sans sinistre.
Cas 3 : Récidive de sinistres
M. K., 4 sinistres responsables en 3 ans. CRM passé de 1,00 à 1,00 × (1,25)^4 = 2,44. Plus 1 sinistre = 3,05. Cotisation 305 % de la référence. Refus probable de plusieurs assureurs, recours au BCT possible mais avec surprime imposée.
Le conseil du courtier Adallom
Six principes pour optimiser votre CRM. Un : évitez les longues ruptures d'assurance. Elles ne font pas perdre votre CRM, mais sans assurance au cours des 3 dernières années, vous pouvez être traité comme un jeune conducteur, avec une surprime. Deux : pour les sinistres bénins (moins de 700-1 000 €), évaluez si auto-financer est plus rentable que déclarer. La hausse de prime sur 5 ans peut dépasser le coût direct du sinistre. Trois : pour les jeunes conducteurs, l'AAC (apprentissage anticipé) permet de débuter avec une surprime réduite (50 % au plus au lieu de 100 %), le CRM de départ restant de 1 : levier majeur pour les premières années. Quatre : conservez le relevé d'information à jour. Document officiel exigible à tout moment, indispensable pour le transfert d'assureur sans perte. Cinq : si vous prêtez occasionnellement votre véhicule, l'usage principal reste vous-même, donc votre CRM. Un sinistre causé par l'emprunteur impactera votre CRM. Six : pour les TPE et indépendants conducteurs, le CRM véhicule personnel reste distinct de celui d'un éventuel véhicule professionnel.
Le CRM en cas de prêt de véhicule
Lorsqu'un conducteur autorisé (autre que le titulaire) provoque un accident :
- Si le conducteur secondaire est déclaré au contrat : c'est lui qui supporte le malus, sur son CRM personnel s'il en a un.
- Si le conducteur n'est pas déclaré : c'est le souscripteur (vous) qui supporte le malus, plus une éventuelle pénalité pour défaut de déclaration.
- Pour les jeunes conducteurs accompagnés : déclaration à l'assureur souvent obligatoire, sous peine de réduction d'indemnisation.
L'arbitrage prêt occasionnel vs déclaration permanente est important pour les familles : un fils étudiant qui emprunte la voiture deux fois par mois doit-il être déclaré ? Réponse : oui, sous peine de problèmes en cas de sinistre.
Évolutions du marché 2024-2026
- CRM en télématique : émergence de coefficients personnalisés selon la conduite réelle (PAYD, PHYD), au-delà du seul historique de sinistres.
- CRM différencié par véhicule : impossible, le bonus-malus étant réglementé ; un assureur ne peut pas proposer de conditions plus favorables que les textes, et ses éventuelles réductions commerciales relèvent de la liberté contractuelle, pas du CRM.
- Numérisation du relevé d'information : disponible immédiatement en ligne dans l'app, plus besoin d'attendre l'envoi postal.
- Bonus écologique : pour les véhicules électriques, certains assureurs ajoutent une bonification indépendante du CRM standard.
Questions fréquentes
Le CRM s'efface-t-il avec le temps ?
Le malus s'efface après 2 ans sans sinistre responsable (retour à 1,00). Le bonus se conserve sans limite, même après une interruption d'assurance : selon l'INC, « une fois acquis, il le reste ».
Peut-on cumuler CRM auto et moto ?
Non. Chaque catégorie de véhicule a son propre CRM, distinct et non transférable.
Le CRM disparaît-il après 65 ans ?
Non, il reste valable. Pour les seniors avec excellent CRM, c'est un atout patrimonial significatif.
Comment connaître son CRM exact ?
Sur le relevé d'information, l'avis d'échéance annuel, ou via l'app de l'assureur.
Stratégie CRM optimale
Pour les profils types, voici les meilleures stratégies CRM en 2026 : pour les jeunes conducteurs, prioriser l'AAC pour démarrer avec une surprime réduite (le CRM de départ restant de 1). Pour les conducteurs établis, maintenir la continuité d'assurance même via formule économique pour préserver l'historique. Pour les seniors avec excellent CRM (0,50), valoriser cet actif lors d'une transmission familiale est rarement possible (CRM personnel), et il ne se cède pas avec le véhicule.
L'évolution future du CRM avec la télématique et l'IA pourrait à terme intégrer des paramètres comportementaux dans le calcul, transformant un système historique en outil prédictif personnalisé.
L'analyse comportementale via télématique pourrait progressivement compléter le calcul historique du CRM, transformant cet outil rétrospectif en mécanisme prédictif.
Le CRM reste un excellent indicateur de fiabilité.
Sa simplicité d'application est gage de transparence.
Pour aller plus loin
- Lexique : Bonus-malus · Malus auto · Cotisation · Relevé d'information
- Article : Critères de calcul d'une assurance
- Produit : Prévoyance particulier Adallom
- Source officielle : Code des assurances, article A.121-1
Optimiser votre CRM auto : conseiller Adallom au 01 89 74 41 49.