Vous avez un sinistre, l'assureur indemnise — mais vous remarquez 200 € de moins que prévu. C'est la franchise : la part qui reste à votre charge sur chaque sinistre. Bien comprise, elle peut faire baisser votre prime annuelle de 8-15 % sans dégrader votre couverture. Mal calibrée, elle peut transformer un petit sinistre en cauchemar financier.
Définition
La franchise est la part du sinistre qui reste à la charge de l'assuré, après application de la garantie. Elle est encadrée par les conditions particulières du contrat et par l'article L.121-1 du Code des assurances qui en autorise le principe.
Elle vise deux objectifs :
- Responsabiliser l'assuré : il ne déclare pas les micro-sinistres pour ne pas faire jouer la franchise.
- Réduire les coûts de gestion pour l'assureur : moins de petits sinistres = moins de frais d'expertise et d'administration.
En contrepartie, l'assureur applique une prime moindre.
Les types de franchise
Franchise absolue (la plus courante)
Montant fixe déduit systématiquement de l'indemnité. Ex : sinistre 1 200 €, franchise 200 € → indemnité 1 000 €.
Franchise relative (ou simple)
L'assureur paie l'intégralité du sinistre si celui-ci dépasse la franchise. En dessous, rien. Ex : sinistre 800 €, franchise 200 € → indemnité 0 €. Sinistre 1 200 €, franchise 200 € → indemnité 1 200 €.
Franchise proportionnelle
Pourcentage du sinistre. Ex : 10 % du sinistre, mini 100 €, maxi 500 €. Sinistre 3 000 € → franchise 300 €.
Franchise par sinistre
Appliquée à chaque sinistre indépendamment. Si vous avez 3 sinistres dans l'année, vous payez 3 franchises.
Franchise globale annuelle
Plafonnée sur l'année. Ex : 600 € maximum tous sinistres confondus. Plus rare, intéressant si fréquence élevée.
Franchise kilométrique
Spécifique à l'assistance auto : prise en charge uniquement au-delà de X km du domicile.
Les montants typiques 2026
| Type de sinistre | Franchise standard | Franchise élevée (économique) |
|---|---|---|
| Auto bris de glace | 50-150 € | 250 € |
| Auto dommages tous accidents | 200-400 € | 500-800 € |
| Auto vol | 300-500 € | 800 € |
| MRH dégâts des eaux | 150-200 € | 300-400 € |
| MRH vol | 200-300 € | 500 € |
| MRP biens | 500-1 500 € | 3 000-5 000 € |
| RC Pro | 10 % indemnité, mini 1 000 € | 10 % mini 5 000 € |
| Cat-nat MRH (légal) | 380 € (fixe) | 380 € (fixe) |
| Cat-nat MRP (légal) | 1 140 € (fixe) | 1 140 € (fixe) |
Comment la franchise impacte la prime
Règle empirique : doubler la franchise réduit la prime de 8-15 %.
| Franchise auto | Prime annuelle | Économie |
|---|---|---|
| 200 € | 820 € | — |
| 400 € | 740 € | −10 % |
| 800 € | 660 € | −20 % |
Sur 5 ans sans sinistre, augmenter la franchise de 200 € à 400 € économise 400 €. À comparer avec le risque de payer une franchise plus élevée si sinistre survient.
Trois cas pratiques
Cas 1 — Optimisation franchise auto
Conducteur 45 ans, prudent, 8 ans sans sinistre. Augmente sa franchise de 200 € à 500 €. Économie de prime : 95 €/an. Probabilité d'un sinistre dans les 5 prochaines années : 15 %. Calcul rationnel : économie 475 € sur 5 ans, risque pondéré 45 € (15 % × 300 € de surcoût). Choix net positif.
Cas 2 — Franchise mal calibrée pour MRP
Restaurant 80 m², franchise dégâts des eaux 200 € (très basse). Petite fuite causant 350 € de dégâts. Indemnisation 150 €. Frais administratifs élevés pour peu de gain. Augmenter la franchise à 500 € permettrait de ne pas déclarer ce micro-sinistre et bénéficier de prime plus basse.
Cas 3 — Cat-nat fixe et inflexible
Inondation 8 200 € après tempête. Régime cat-nat applicable. Franchise légale fixe de 380 € (article A.125-1 du Code des assurances). Indemnité 7 820 €. La franchise cat-nat n'est pas négociable, elle est imposée par l'État.
Le conseil du courtier Adallom
Quatre principes pour bien calibrer sa franchise. Un : alignez la franchise sur votre sinistralité réelle. Si vous n'avez pas eu de sinistre depuis 5 ans, augmentez. Si vous avez 1-2 sinistres/an, gardez basse. Deux : pour les sinistres à faible probabilité mais coût élevé (incendie maison, sinistre RC Pro), une franchise élevée est rationnelle (réduction de prime, faible risque réel). Trois : pour les sinistres fréquents mais petits (bris de glace, dégât des eaux mineur), une franchise moyenne évite les déclarations frustrantes. Quatre : la franchise cat-nat est légale et fixe (380 € MRH, 1 140 € MRP). Pas de négociation possible. À budgétiser comme un coût subi.
Cas où la franchise ne s'applique pas
- Sinistres totalement non responsables (RC tiers couvrant la totalité, par exemple un tiers responsable identifié).
- Garanties forfaitaires (capital décès, GAV).
- Certaines garanties d'assistance (médicale, voyage).
- Bris de glace dans certains contrats premium (option « franchise zéro »).
Questions fréquentes
La franchise peut-elle être négociée ?
Oui, dans la plupart des contrats privés. À la souscription ou à l'échéance. Pour les franchises légales (cat-nat), non.
Comment faire baisser la franchise pour un sinistre passé ?
Impossible. La franchise s'applique selon les conditions du contrat au moment du sinistre. Modification possible pour les futurs sinistres seulement.
L'option « franchise zéro » existe-t-elle ?
Oui pour certaines garanties (bris de glace, dommages corporels). Surprime annuelle 30-100 €. Utile si garantie utilisée fréquemment.
La franchise est-elle déductible des impôts ?
Non pour les particuliers. Oui pour les professionnels (charge déductible du résultat).
Stratégie d'optimisation : pour les sinistres rares mais coûteux (incendie, catastrophe naturelle), accepter une franchise élevée peut représenter une économie significative de prime. Pour les sinistres fréquents (bris de glace), une franchise basse ou nulle est préférable.
Pour les profils peu sinistrés, le calcul devient particulièrement favorable avec une franchise élevée car l'économie de prime est encaissée chaque année, alors que la franchise n'intervient que rarement.
Pour aller plus loin
- Lexique : Montant de garantie — Franchise médicale — Amortisseur de franchise
- Article : Comment bien choisir sa complémentaire
- Produit : RC Pro Adallom
- Source officielle : Code des assurances, article L.121-1 (Légifrance)
Optimiser vos franchises : conseiller Adallom au 01 89 74 41 49.