Vous payez 250 € de franchise à chaque sinistre auto. Trois sinistres dans l'année = 750 € de votre poche. Mais saviez-vous qu'il existe une option pour amortir ce coût ? L'« amortisseur de franchise » réduit ou plafonne la franchise effectivement payée. Voici comment elle fonctionne et quand elle est rentable.
Définition
L'amortisseur de franchise (ou « franchise réduite », « bonus franchise ») est une option contractuelle qui réduit le montant effectif de la franchise à payer en cas de sinistre. Plusieurs mécanismes coexistent :
- Franchise zéro : suppression totale de la franchise contre surprime.
- Franchise plafonnée : la franchise s'applique avec un plafond (par exemple max 200 €).
- Franchise par fidélité : la franchise diminue avec l'ancienneté ou l'absence de sinistres.
- Franchise dégressive : la franchise baisse pour le 2e ou 3e sinistre dans l'année.
- Amortisseur sur certains postes : franchise zéro sur le bris de glace, par exemple.
Comment fonctionne l'option
Franchise zéro auto
L'option la plus connue, généralement sur le bris de glace. Vous payez 30-80 €/an de surprime, mais votre franchise standard 75-150 € pour le bris de glace passe à 0 €.
Franchise plafonnée annuelle
L'option « bonus annuel » plafonne le total des franchises payées dans l'année. Au-delà du plafond (souvent 500-800 €), aucune franchise supplémentaire.
Franchise dégressive selon ancienneté
Après 3 ans sans sinistre : franchise réduite de 50 %. Après 5 ans : franchise zéro. Mécanisme rare mais existant chez certains assureurs.
Amortisseur en santé
En mutuelle santé : option permettant de réduire la part forfaitaire (1 €/consultation, 0,50 €/médicament) sur certains contrats premium. Rare car ces forfaits ne sont normalement pas couverts par les contrats responsables.
Le calcul de la rentabilité
Méthode simple :
- Calculer la fréquence prévisionnelle de sinistres (1-2/an pour les profils prudents, 3-5/an pour les profils sensibles).
- Multiplier par la franchise économisée par sinistre.
- Comparer au coût annuel de l'option.
Exemple : surprime 60 €/an pour franchise zéro bris de glace (économie 100 €/sinistre). Si vous avez 0,5 bris de glace/an en moyenne, économie pondérée 50 €/an. Surprime 60 € > économie 50 € : option déficitaire en moyenne. Mais variabilité forte selon profil.
Les profils où l'option est rentable
Conducteurs urbains (auto)
Bris de glace fréquents (vandalisme, pierres). 1-2 par an typiquement. Option franchise zéro très rentable.
Familles avec enfants (MRH)
Petits sinistres réguliers (chocs, casses). Option franchise plafonnée évite l'effet d'accumulation.
Activités sensibles (RC Pro)
Pour les professions à risque (médical, conseil), 1-2 mises en cause/an. Plafond annuel des franchises bénéfique.
Locations multi-biens
Propriétaires avec plusieurs logements loués : option « franchise globale » multi-biens.
Trois cas pratiques
Cas 1 — Option rentable bris de glace
Conducteur urbain Paris, 2 bris de glace/an en moyenne (statistiques zone). Surprime franchise zéro : 65 €/an. Économie attendue : 2 × 100 € = 200 €/an. Bénéfice net 135 €/an. Cumul sur 10 ans : 1 350 €.
Cas 2 — Option déficitaire
Conducteur rural, 0,2 bris de glace/an en moyenne (zone à très faible sinistralité). Surprime franchise zéro : 65 €/an. Économie attendue : 0,2 × 100 € = 20 €/an. Coût net 45 €/an. Pas rentable. Mieux : conserver la franchise standard.
Cas 3 — Famille avec multi-sinistres
Famille 4 personnes, 2 enfants. Franchise standard MRH 200 €. 3-4 sinistres/an (dégât des eaux, casses, vol matériel). Coût standard : 600-800 €/an de franchises. Option « plafond annuel 400 € » : surprime 80 €. Économie nette 120-320 €/an. Très rentable pour ce profil.
Le conseil du courtier Adallom
Trois principes pour bien décider. Un : analysez votre sinistralité réelle des 5 dernières années. Combien de sinistres ? Quel coût de franchise total ? C'est la base de calcul. Deux : pour les profils stables (peu de sinistres), la franchise standard est généralement plus rentable. La surprime pour amortisseur n'est pas compensée. Trois : pour les profils à sinistres multiples (familles, urbains, activités sensibles), l'option amortisseur ou plafond annuel peut être très rentable. Calcul précis nécessaire.
Articulation avec d'autres mécanismes
| Mécanisme | Effet sur franchise |
|---|---|
| Amortisseur de franchise | Réduit ou supprime la franchise |
| Franchise simple | Coût fixe par sinistre |
| Franchise relative | Disparaît si sinistre dépasse la franchise |
| Franchise globale annuelle | Plafond cumulé sur l'année |
| Cat-nat (légale) | Franchise fixe imposée par l'État |
Cas où l'amortisseur ne s'applique pas
Même avec l'option, certaines franchises restent obligatoires :
- Cat-nat : 380 € MRH, 1 140 € MRP, fixe et imposée par la loi.
- Franchise minimum légale sur certains contrats spécifiques.
- Franchise pour faute du conducteur (alcool, stupéfiants).
Comment souscrire
L'amortisseur est presque toujours une option payante du contrat principal :
- À la souscription : choix initial entre franchise standard et option amortisseur.
- En cours de contrat : ajout par avenant (effet prochaine échéance).
- Au renouvellement : modification possible.
Coût typique : 5-15 % de surprime sur la garantie concernée.
Questions fréquentes
L'amortisseur est-il toujours indiqué dans le contrat ?
Oui, comme une option spécifique. Vérifiez les conditions particulières.
Peut-on cumuler plusieurs amortisseurs ?
Oui en théorie. Par exemple : amortisseur bris de glace + plafond annuel + franchise dégressive. Coûts cumulés à comparer aux économies.
L'option amortisseur impacte-t-elle le bonus-malus auto ?
Non. L'option ne change pas la sinistralité (déclarations toujours prises en compte). Elle change seulement le montant de la franchise.
Que se passe-t-il en cas de sinistre majeur ?
L'amortisseur s'applique sur la franchise habituelle. Pour un sinistre 50 000 €, la franchise zéro fait économiser quelques centaines d'euros — modeste vs l'enjeu.
Pour les profils ayant plusieurs sinistres mineurs sur la durée, l'amortisseur de franchise peut représenter une économie cumulée significative. À comparer toutefois au coût annuel de l'option, généralement compris entre 30 et 80 €/an selon les contrats.
Pour les profils familiaux avec plusieurs véhicules ou plusieurs habitations, l'amortisseur de franchise sur le contrat principal peut générer une économie cumulée intéressante sur la durée.
Pour aller plus loin
- Lexique : Franchise — Montant de garantie — Cotisation
- Article : Comment bien choisir sa complémentaire
- Produit : Prévoyance particulier Adallom
- Source officielle : Code des assurances, article L.121-1 (Légifrance)
Calculer la rentabilité d'un amortisseur : conseiller Adallom au 01 89 74 41 49.