Assurance dépendance

À 65 ans, vous êtes en pleine forme. À 80 ans, vous risquez de perdre tout ou partie de votre autonomie. La dépendance touche 1,3 million de personnes en France et coûte en moyenne 2 000-3 500 €/mois en EHPAD ou en aide à domicile. La Sécurité sociale et l'aide sociale couvrent moins de 30 % du coût réel. L'assurance dépendance comble le reste — mais elle se souscrit jeune et en bonne santé. Voici comment décider.

Définition

L'assurance dépendance est un contrat de prévoyance qui verse une rente mensuelle à l'assuré devenu incapable d'effectuer seul certains actes essentiels de la vie quotidienne (se lever, se laver, s'habiller, se nourrir, se déplacer).

Elle compense le coût des soins et services nécessaires : aide à domicile, EHPAD, infirmiers, accompagnement.

Cadre : Code des assurances et Code de la mutualité, complétés par la Convention AERAS qui facilite l'accès pour les personnes avec antécédents médicaux.

L'évaluation de la dépendance

Le degré de dépendance est mesuré par la grille AGGIR (Autonomie Gérontologique Groupes Iso-Ressources), qui classe en 6 niveaux :

Les contrats d'assurance déclenchent généralement à partir du GIR 1, 2 ou 3 selon les niveaux de couverture.

Les différents niveaux de couverture

Dépendance totale (GIR 1-2)

Le contrat de base. Verse une rente lorsque l'assuré atteint le GIR 1 ou 2. Cible : couvrir la majorité des coûts EHPAD ou aide intensive à domicile.

Dépendance partielle (GIR 3-4)

Niveau plus large. Verse à partir du GIR 3 ou 4. Couvre les situations intermédiaires (aide à domicile sans hébergement).

Dépendance plus large (GIR 4-5)

Couvre l'aide légère. Plus rare, plus cher. Adapté pour anticiper les premières difficultés.

Les rentes typiques

Niveaux de rente proposés (mensuelle, à vie) :

Pour bien dimensionner : compter coût EHPAD/domicile - retraite mensuelle - aide APA.

Les tarifs indicatifs 2026

Pour une rente 1 500 €/mois :

Plus on souscrit jeune, plus c'est rentable. Souscription à 50 ans pour rente 1 500 €/mois : ~720 €/an. Souscription à 65 ans : ~1 800 €/an.

L'aide publique APA

L'Allocation Personnalisée d'Autonomie (APA) est versée par le département. Conditions :

• 60 ans minimum.
• GIR 1 à 4 (l'autonomie totale GIR 5-6 ne donne pas droit).
• Sous condition de ressources (pas de plafond strict mais participation).

Montant moyen 2026 : 600-1 800 €/mois selon GIR. Largement insuffisant pour couvrir le coût réel (EHPAD 2 800-4 200 €/mois).

Trois cas pratiques

Cas 1 — Couverture optimale

Couple 55 ans, souscription dépendance. Rente choisie 2 000 €/mois pour chacun. Cotisation annuelle ~1 200 € chacun = 2 400 €/an total. À 75 ans, l'un d'eux passe en GIR 2 (Alzheimer). EHPAD 3 600 €/mois. APA : 1 500 €. Retraite : 1 200 €. Rente assurance : 2 000 €. Total disponible : 4 700 €/mois. Couverture intégrale + reste pour autres besoins.

Cas 2 — Souscription tardive

Personne 70 ans, souhaite souscrire. Tarif : ~3 600 €/an pour rente 1 500 €/mois. Mais besoin d'un questionnaire de santé approfondi. Pathologies déclarées entraînent surprime ou exclusion. Acceptation difficile, économie limitée. Anticipation à 55-60 ans aurait été optimale.

Cas 3 — Sans assurance dépendance

Senior 82 ans en EHPAD. Coût mensuel 3 200 €. Retraite 1 800 € + APA 1 100 €. Reste à charge 300 €/mois... pour un EHPAD standard. Pour un EHPAD privé (3 800 €/mois), reste à charge 900 €/mois soit 10 800 €/an. Patrimoine vendu ou enfants sollicités. Cas typique de fin de vie financièrement fragile.

Le conseil du courtier Adallom

Quatre principes pour bien décider. Un : souscrivez entre 50 et 60 ans. C'est l'optimum tarif/santé. Avant 50 ans, c'est probablement prématuré (coût étalé long). Après 65 ans, les questionnaires médicaux compliquent l'acceptation et les tarifs explosent. Deux : visez une rente couvrant l'écart EHPAD - retraite - APA. Pour la majorité des Français, cible 1 500-2 500 €/mois. Trois : privilégiez les contrats « cotisations à fonds perdus » classiques pour la pure protection. Les contrats « épargne dépendance » (cumul épargne + couverture) sont moins efficaces sur le coût/garantie. Quatre : pour les couples, souscriptions individuelles. La rente est versée à l'assuré qui devient dépendant, pas au conjoint. Couverture des deux conjoints recommandée.

Les exclusions classiques

• Pathologies préexistantes non déclarées.
• Maladie d'Alzheimer ou démence si déjà diagnostiquée à la souscription.
• Suicide ou automutilation.
• Faute intentionnelle.
• Guerre, attentats nucléaires.

L'aspect fiscal

Les cotisations ne sont pas déductibles du revenu imposable (sauf cas spécifiques contrats Madelin TNS, rare en dépendance pure). La rente versée n'est pas imposable car considérée comme un dédommagement.

Questions fréquentes

L'assurance dépendance s'arrête-t-elle au décès ?

Oui, sauf option « capital décès » qui restitue partiellement les cotisations versées non utilisées.

Peut-on cumuler plusieurs contrats ?

Oui. Plusieurs contrats peuvent verser simultanément (pas de principe d'indemnitaire pour les rentes forfaitaires).

Combien de temps avant le déclenchement de la rente ?

Délai d'évaluation médicale : 30-60 jours après la demande. La rente est versée mensuellement à compter de la reconnaissance du GIR.

Que se passe-t-il en cas d'amélioration ?

Si l'autonomie est récupérée (rare mais possible en cas de rééducation), la rente s'arrête. Le contrat reste actif pour de futurs déclenchements.

Pour aller plus loin

• Lexique : Garantie invalidité — Assurance prévoyance — Clause bénéficiaire
• Article : Pourquoi y penser dès aujourd'hui
• Produit : Prévoyance particulier Adallom
• Source officielle : Service-public.fr — Dépendance

Souscrire une dépendance adaptée : conseiller Adallom au 01 89 74 41 49.