Assurance dépendance : pourquoi y penser dès aujourd’hui ?

Un hébergement en EHPAD coûte en moyenne 2 000 à 3 500 € par mois. Le maintien à domicile avec une aide professionnelle, entre 1 500 € et 3 000 €. Ni l’un ni l’autre n’est pris en charge par la Sécurité sociale.

La perte d’autonomie peut venir d’une maladie (Alzheimer, Parkinson), d’un accident ou de l’usure du corps. Quand elle survient, elle bouleverse la vie de la personne concernée et celle de sa famille. Elle ouvre aussi une facture que les aides publiques ne comblent qu’en partie.

L’assurance dépendance sert à couvrir cet écart. Elle se souscrit avant la perte d’autonomie, jamais après.

Dépendance : de quoi parle-t-on ?

On parle de dépendance lorsqu’une personne n’est plus capable d’accomplir seule certains actes essentiels de la vie quotidienne :

• se laver,
• s’habiller,
• se nourrir,
• se déplacer,
• gérer son quotidien : courses, ménage, démarches administratives.

Les niveaux vont de la perte partielle d’autonomie, qui laisse la personne largement indépendante, à la dépendance lourde, qui suppose une aide constante.

Le coût de la dépendance en France

Trois postes de dépense se cumulent, et aucun n’entre dans le champ de l’assurance maladie.

• Maintien à domicile avec aide professionnelle : entre 1 500 € et 3 000 € par mois, selon le nombre d’heures.
• Hébergement en EHPAD : en moyenne 2 000 à 3 500 € par mois, hors prestations supplémentaires.
• Aménagement du logement (salle de bain, monte-escalier, téléassistance) : plusieurs milliers d’euros.

L’APA, allocation personnalisée d’autonomie, en prend une partie à sa charge. Le reste revient à la personne, et bien souvent à ses enfants.

Qu’est-ce qu’une assurance dépendance ?

C’est un contrat qui se déclenche au moment où la perte d’autonomie est reconnue. Il prévoit :

• le versement d’une rente mensuelle, par exemple 800 €, 1 200 € ou 1 500 € selon le contrat,
• parfois le versement d’un capital destiné à l’aménagement du logement,
• des services d’assistance : aide-ménagère, soutien administratif, soutien psychologique pour les proches.

Elle intervient en complément de la protection sociale de base, qui ne couvre pas ce risque.

Pourquoi souscrire tôt ?

L’âge à la souscription détermine à la fois le montant de la cotisation et la facilité d’adhésion, deux paramètres qui ne se rattrapent pas ensuite.

• La cotisation est plus faible.
• Elle reste plus stable dans le temps.
• Le questionnaire médical est plus souple, et le dossier passe plus facilement.

Souscrire une fois la fragilité installée arrive le plus souvent trop tard. Le contrat est refusé, ou la cotisation atteint un niveau que le budget ne suit pas.

Quels profils sont concernés ?

Contrairement aux idées reçues, l’assurance dépendance n’est pas réservée aux seniors. Trois profils la souscrivent régulièrement :

• les actifs de 40-50 ans qui préparent leur avenir,
• les jeunes retraités qui veulent sécuriser leurs finances,
• toute personne qui refuse de faire peser la charge financière de la dépendance sur ses enfants.

Les critères à vérifier dans un contrat dépendance

Cinq points méritent d’être lus ligne à ligne avant de signer.

1. Le niveau de rente mensuelle proposé, et son caractère révisable ou non.
2. Les conditions de déclenchement de la garantie : nombre d’actes de la vie quotidienne non accomplis, échelle GIR, certificat médical.
3. La différence entre dépendance partielle et dépendance totale, qui n’ouvrent pas les mêmes droits.
4. Les services associés : aide administrative, assistance psychologique, accompagnement social.
5. La souplesse de la cotisation et les possibilités de revalorisation.

Adallom, courtier en assurances immatriculé à l’ORIAS sous le numéro 11061659, conçoit ses propres contrats en tant qu’agence de souscription, le risque étant porté par un assureur agréé partenaire. Plusieurs niveaux de rente sont proposés, pour que chaque assuré ajuste sa protection à son budget.

Assurance dépendance et fiscalité

Dans certains cas, les cotisations ouvrent droit à un avantage fiscal, par exemple pour les TNS dans le cadre de la loi Madelin, à condition que le contrat soit éligible.

Cette éligibilité dépend du statut du souscripteur et de la rédaction du contrat. C’est le premier point à faire vérifier avant de signer, car il ne se corrige pas après coup.