La garantie dégât des eaux est la garantie d'assurance habitation qui couvre les dommages causés par l'eau dans un logement : fuite, rupture de canalisation, débordement d'appareil ou infiltration. C'est le sinistre habitation le plus fréquent en France, avec environ un million de déclarations chaque année. Présente dans toutes les multirisques habitation, elle indemnise les dommages matériels provoqués par l'eau, mais pas toujours la réparation de la cause elle-même.
Ce que couvre (et ne couvre pas) la garantie dégât des eaux
La garantie prend en charge les conséquences de l'eau : murs, sols, plafonds, peintures, meubles et effets personnels endommagés, ainsi que, via le recours des voisins et des tiers, les dommages causés chez vos voisins. Les exclusions les plus courantes : le défaut d'entretien manifeste, les infiltrations par façade selon les contrats, la condensation ou le gel des canalisations non protégées.
| Situation | Prise en charge habituelle |
|---|---|
| Fuite ou rupture de canalisation privative | Oui : dommages causés par l'eau |
| Débordement (machine à laver, baignoire) | Oui, selon le contrat |
| Infiltration par la toiture | Oui dans la plupart des contrats |
| Infiltration par la façade | Variable selon les contrats |
| Réparation de la cause (plomberie) | Généralement non |
Convention IRSI : qui gère votre sinistre en immeuble ?
Depuis 2018, la convention IRSI (Indemnisation et Recours des Sinistres Immeuble) s'applique aux dégâts des eaux en immeuble dont les dommages restent sous 5 000 € HT par local sinistré. Principe : l'assureur de l'occupant du local sinistré gère le dossier et indemnise son assuré, quitte à exercer ensuite des recours entre compagnies. Pour les dommages les plus modestes (jusqu'à environ 1 600 € HT), il indemnise même sans recours.
Les bons réflexes après un dégât des eaux
Coupez l'eau et l'électricité dans la zone touchée, puis remplissez un constat amiable dégât des eaux avec le voisin ou le syndic concerné. Déclarez le sinistre à votre assureur dans les 5 jours ouvrés, avec photos et justificatifs, et ne jetez pas les biens endommagés avant le passage éventuel d'un expert. Vérifiez aussi la franchise et les plafonds prévus par votre assurance habitation.
Cas concret : l'infiltration au plafond de Sophie
Sophie, propriétaire d'un appartement à Bordeaux, découvre une auréole au plafond de sa chambre : le joint de douche du voisin du dessus fuit depuis des semaines. Dommages chez elle : 1 850 € (plafond, peintures). Le sinistre étant inférieur à 5 000 €, la convention IRSI s'applique : l'assureur de Sophie gère le dossier et l'indemnise, déduction faite d'une franchise de 120 €, soit 1 730 € versés en quelques semaines. Le voisin fait remplacer son joint à ses frais : la cause du sinistre n'est pas couverte.
Le conseil du courtier Adallom
Adallom, courtier immatriculé à l'ORIAS sous le n° 11066022 depuis 2011, compare pour vous les contrats de plusieurs assureurs sur les critères qui comptent vraiment : montant de la franchise dégât des eaux, prise en charge de la recherche de fuite, couverture des infiltrations et plafonds d'indemnisation du mobilier. Votre conseiller dédié vous accompagne aussi du sinistre à l'indemnisation.
Foire aux questions
Quel est le délai pour déclarer un dégât des eaux ?
Cinq jours ouvrés à compter de la découverte du sinistre. Joignez photos, constat amiable et premières estimations des dommages.
Le constat amiable dégât des eaux est-il obligatoire ?
Non, mais il est fortement recommandé : rempli avec le voisin ou le syndic, il identifie la cause, les parties et les assureurs, et accélère l'indemnisation.
Qu'est-ce que la convention IRSI ?
Un accord entre assureurs applicable aux dégâts des eaux en immeuble dont les dommages sont inférieurs à 5 000 € HT : l'assureur de l'occupant du local sinistré gère le dossier et indemnise.
La recherche de fuite est-elle prise en charge ?
Souvent oui : en immeuble, la convention IRSI organise sa prise en charge ; hors de son champ, tout dépend de votre contrat et du plafond prévu pour ce poste.
La réparation de la canalisation qui fuit est-elle remboursée ?
Généralement non : la garantie couvre les dommages causés par l'eau, pas la cause du sinistre. Le remplacement du joint, du flexible ou du tuyau reste à la charge de l'assuré.
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Pour aller plus loin : l'assurance locataire, l'assurance propriétaire non occupant (PNO), la garantie catastrophe naturelle et la tacite reconduction.