L'assurance locataire désigne l'assurance habitation que tout locataire doit souscrire pour le logement qu'il occupe. La loi du 6 juillet 1989 lui impose de garantir au minimum les « risques locatifs » : l'incendie, l'explosion et le dégât des eaux, dont il répond vis-à-vis de son propriétaire pendant toute la durée du bail. En pratique, la plupart des locataires choisissent une multirisque habitation (MRH), plus complète : responsabilité civile vie privée, biens mobiliers, recours des voisins et des tiers. Une attestation d'assurance est exigée à la remise des clés, puis chaque année.
Une obligation légale posée par la loi du 6 juillet 1989
Pour toute location vide à usage de résidence principale, le locataire doit s'assurer contre les risques dont il répond en tant que locataire. Depuis la loi Alur de 2014, cette obligation s'applique aussi aux locations meublées constituant la résidence principale du locataire. À défaut d'assurance, le bailleur peut souscrire une assurance « pour le compte » du locataire et lui en répercuter la prime, majorée dans une limite fixée par décret, ou faire résilier le bail si une clause résolutoire le prévoit.
Risques locatifs ou multirisque habitation : quelles garanties ?
La garantie « risques locatifs » couvre uniquement votre responsabilité envers le propriétaire pour les dommages causés au logement. Elle n'indemnise ni vos meubles, ni les dommages subis par vos voisins.
| Garantie | Risques locatifs seuls | Multirisque habitation |
|---|---|---|
| Incendie, explosion, dégât des eaux | Oui | Oui |
| Recours des voisins et des tiers | Non | Oui |
| Responsabilité civile vie privée | Non | Oui |
| Biens mobiliers (incendie, dégât des eaux, vol) | Non | Oui, selon le capital déclaré |
L'assurance habitation Adallom propose des formules adaptées au statut de locataire, en appartement comme en maison.
Colocation et location meublée : comment s'assurer ?
En colocation, deux montages existent : un contrat unique mentionnant tous les colocataires, ou un contrat souscrit par chacun. En meublé, vérifiez que le capital mobilier du contrat intègre les meubles du propriétaire : en cas de sinistre, vous en répondez également.
Cas concret : la fuite de machine à laver de Camille
Camille loue un T2 à Nantes pour 650 € par mois. Le flexible de sa machine à laver cède : l'eau détériore son parquet et ses plinthes (2 100 € de réparations) et traverse le plafond du voisin du dessous (1 400 € de dommages). Sa multirisque habitation, payée 148 € par an, prend en charge les réparations de son logement après une franchise de 150 €, et la garantie recours des voisins et des tiers indemnise le voisin. Reste à charge : 150 €. Sans assurance, elle aurait dû régler environ 3 500 € de sa poche.
Le conseil du courtier Adallom
Courtier immatriculé à l'ORIAS sous le n° 11066022, Adallom accompagne les particuliers depuis 2011. Notre conseil : ne vous contentez jamais du strict minimum légal. Une garantie limitée aux risques locatifs vous laisse sans protection pour vos biens et pour les dommages causés aux tiers. Votre conseiller dédié compare les offres de plusieurs assureurs — capital mobilier, franchises, plafonds de responsabilité civile — pour bâtir une multirisque habitation adaptée à votre logement et à votre budget.
Foire aux questions
Quand faut-il fournir l'attestation d'assurance au propriétaire ?
À la remise des clés, puis chaque année à la demande du bailleur. La plupart des assureurs la délivrent en quelques clics depuis l'espace client.
Que risque un locataire qui ne s'assure pas ?
Le bailleur peut souscrire une assurance pour son compte et en répercuter la prime majorée sur les avis d'échéance, ou faire résilier le bail si une clause résolutoire le prévoit.
L'assurance locataire est-elle obligatoire en meublé ?
Oui lorsque le meublé constitue la résidence principale du locataire : la loi Alur de 2014 a étendu l'obligation d'assurance à ces baux. Elle ne s'impose pas pour une location saisonnière.
Comment s'assurer en colocation ?
Un contrat unique désignant tous les colocataires, ou une assurance par colocataire : dans les deux cas, chaque occupant doit être couvert au minimum pour les risques locatifs.
Combien coûte une assurance habitation locataire ?
Le plus souvent entre 10 et 25 € par mois environ pour un appartement, selon la surface, la ville, le capital mobilier et les franchises.
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Pour aller plus loin : la garantie dégât des eaux, la garantie catastrophe naturelle, l'assurance propriétaire non occupant (PNO) et la tacite reconduction.