La VRADE, ou valeur de remplacement à dire d’expert, est le prix d’un véhicule d’occasion de même type que le vôtre et dans un état semblable, estimé par un expert automobile. Elle plafonne la prise en charge des réparations après un accident, sert de base quand le véhicule est déclaré irréparable et, si votre contrat la prévoit, en cas de vol.
Le chiffre tombe dans un rapport d’expertise ou un courrier de l’assureur, et il peut surprendre : ce n’est ni le prix payé à l’achat, ni la cote que vous aviez en tête. Voici comment il est fixé, ce qui vient en déduction, ce qui ne peut pas l’être, et comment le contester quand il vous paraît trop bas.
Une valeur pour racheter, pas pour revendre
France Assureurs, la fédération des assureurs, la définit simplement : c’est le prix d’un véhicule d’occasion de même type que le véhicule accidenté et dans un état semblable. L’idée est de vous permettre de retrouver une voiture comparable, pas de vous verser ce que vous auriez tiré d’une revente.
La nuance compte quand vous êtes victime. L’Institut national de la consommation rappelle que, selon la jurisprudence, la victime doit être replacée dans la situation antérieure au dommage : les assureurs sont condamnés à verser non la valeur vénale du véhicule, son prix de vente sur le marché de l’occasion, mais la VRADE, qui doit permettre de retrouver un véhicule similaire.
Une voiture ancienne n’en est pas privée. Dans une réponse publiée au Journal officiel du Sénat le 1er juin 2023, le ministère de l’Économie souligne que tout conducteur, y compris propriétaire d’un véhicule ancien sans cote Argus, peut être indemnisé dès lors qu’il est couvert.
Qui vous verse la VRADE, et dans quels cas ?
La VRADE n’est qu’une valeur. Encore faut-il qu’une garantie ou un responsable la paie. Le tableau ci-dessous résume les principales situations pour un véhicule détruit ou volé.
| Situation | Qui paie | Base d’indemnisation |
|---|---|---|
| Accident causé par un autre conducteur assuré | Votre propre assureur, pour le compte de celui du responsable (convention IRSA) | VRADE |
| Responsable non assuré ou en fuite | Le fonds de garantie des assurances obligatoires de dommages (FGAO), sous conditions | Selon les règles du fonds. Si l’auteur n’est pas identifié, les dégâts matériels ne sont indemnisés qu’en cas de préjudice corporel grave |
| Accident dont vous êtes responsable, avec une garantie dégâts matériels | Votre assureur | Les réparations dans la limite de la VRADE, franchise déduite, sauf valeur plus favorable prévue au contrat |
| Vol non retrouvé, avec une garantie vol | Votre assureur, la perte étant en général considérée comme définitive 30 jours après le vol | La valeur vénale, sauf si le contrat prévoit une autre valeur : VRADE, valeur à neuf, valeur conventionnelle |
| Incendie, avec une garantie incendie | Votre assureur | La valeur définie au contrat, franchise éventuelle déduite |
| Accident dont vous êtes responsable, assuré au tiers | Personne | Aucune indemnité pour votre véhicule |
Sources : Service Public (fiches dégâts matériels après un accident, vol d’un véhicule et Fonds de garantie), France Assureurs, INC, réponses ministérielles publiées au Journal officiel le 1er juin 2023 (Sénat) et le 11 juin 2024 (Assemblée nationale).
Côté délais, Service Public indique que votre assureur doit vous envoyer au moins une offre d’indemnisation dans les 3 mois qui suivent la déclaration d’accident. Quand vous êtes victime, l’INC rappelle que l’article L211-9 du Code des assurances impose à l’assureur du responsable une offre motivée dans les trois mois suivant votre demande d’indemnisation ; en cas de retard, l’indemnité produit des intérêts au double du taux légal (article L211-13). Pour un vol, les démarches et les délais propres à cette garantie sont détaillés dans notre fiche sur le vol de véhicule.
Comment l’expert fixe la VRADE
L’expert en automobile exerce une profession réglementée par le Code de la route, qui fixe notamment l’inscription sur une liste nationale, une assurance obligatoire et des incompatibilités professionnelles (articles L326-1 à L326-9, selon la fédération de la profession). Missionné par l’assureur, il reste indépendant des parties au sinistre. La Médiation de l’assurance résume son rôle : constater et évaluer les dommages. Il ne décide pas si la garantie s’applique, c’est l’assureur qui le fait.
Service Public énumère les critères : la VRADE est fixée par un expert « en fonction du prix du véhicule, de son ancienneté, de son état d’entretien et de son kilométrage ». Concrètement, l’expert part de votre voiture telle qu’elle était juste avant le sinistre, version et équipements compris, et la compare aux prix pratiqués pour des véhicules équivalents. La valeur se fixe donc après coup, au jour du sinistre, et non d’après ce que vous aviez payé.
Vous avez un rôle à jouer. France Assureurs invite l’assuré à remettre, dans la mesure du possible, tous les justificatifs utiles à l’évaluation : factures d’achat, de réparations, d’entretien, bons de garantie, photos. Des pneus récents, un embrayage changé l’an dernier, un carnet tamponné : si l’expert ne les voit pas, il ne peut pas en tenir compte.
Ce qui vient en déduction, et ce qui ne peut pas l’être
Quand c’est votre propre garantie qui joue, la franchise prévue au contrat est retirée de l’indemnité. Si votre voiture est classée véhicule économiquement irréparable et que vous choisissez de la garder, la valeur de l’épave est aussi déduite de la VRADE, comme l’a rappelé le ministère de l’Économie en 2024.
En revanche, quand vous êtes victime, l’assureur ne peut pas réduire l’indemnité parce que vous ne faites pas réparer. Dans un dossier publié en février 2025, la Médiation de l’assurance a donné tort à un assureur qui avait diminué l’indemnité d’un assuré non responsable au motif qu’il ne voulait pas faire réparer. Elle s’appuie sur la Cour de cassation : « la victime d’un dommage peut disposer librement de l’indemnité qui lui est due » (2e chambre civile, 29 juin 2017, n° 16-19.511).
Voiture en LOA : un exemple chiffré tiré d’un dossier réel
La Médiation de l’assurance a publié en juin 2024 le cas d’une voiture en location avec option d’achat, volée et jamais retrouvée. Le contrat prévoyait de verser au propriétaire, la société de financement, une indemnité égale à la valeur de remplacement à dire d’expert au jour du sinistre.
- Valeur fixée par l’expert : 27 500 € hors taxes.
- Franchise : 650 €. Indemnité due au total : 27 500 − 650 = 26 850 €.
- Somme restant due à la société de financement : 12 420 €. L’assureur ne lui a versé que 11 770 €, soit 12 420 − 650.
- Reliquat réclamé par le locataire : 26 850 − 11 770 = 15 080 €.
L’assureur refusait de payer ce reliquat, estimant qu’il aurait fallu souscrire une garantie « perte financière ». Pour le médiateur, le contrat désignait clairement la société de financement comme bénéficiaire : l’assureur devait lui verser les 15 080 €, à charge pour elle de les reverser à l’assuré. La société avait déjà demandé deux fois, sans succès, que le reliquat soit alloué à l’assuré. L’assureur a finalement été invité à verser ce complément directement au locataire. Retenez surtout ceci : pour une voiture en location, lisez qui reçoit l’indemnité et ce que prévoient les options avant qu’un sinistre ne vous oblige à le découvrir.
Contester une VRADE trop basse
- Procurez-vous le rapport et chiffrez votre désaccord. L’expert choisi par votre assureur a l’obligation de vous en transmettre une copie, rappelle Service Public. Rassemblez ensuite des annonces de véhicules réellement comparables (même version, même année, kilométrage proche) et vos factures. Un écart argumenté pèse plus qu’une impression.
- La contre-expertise. Vous pouvez faire examiner le véhicule par un expert de votre choix, qui doit mener une expertise amiable contradictoire avec celui de l’assureur. Ses frais sont en principe à votre charge, sauf si votre contrat ou votre protection juridique les prend en charge. Pour situer l’enjeu, Service Public indique que le coût moyen d’une expertise automobile varie entre 70 € et 400 €. Depuis le 28 mai 2026, l’assureur doit d’ailleurs vous informer de ce droit lors du sinistre (article L113-5-1 du Code des assurances). Notre fiche sur les honoraires d’expert détaille qui paie quoi.
- La tierce expertise. Si les deux experts ne s’accordent pas, un troisième peut être sollicité. Ses honoraires sont pris en charge à parts égales entre vous et l’assureur. À défaut d’accord sur son nom, il est désigné par le président du tribunal judiciaire ou du tribunal de commerce du lieu du sinistre.
- La réclamation puis la médiation. Écrivez au service réclamations de l’assureur. Sans réponse satisfaisante, ou sans réponse au bout de deux mois, vous pouvez saisir gratuitement le médiateur de l’assurance, au plus tard un an après votre réclamation écrite. Sa proposition arrive en principe dans les 90 jours et ne s’impose à personne (La Médiation de l’Assurance).
- Le juge. Contre votre propre assureur, toute action en justice liée au contrat doit être engagée dans les deux ans qui suivent le sinistre, ou le jour où vous en avez eu connaissance : c’est la prescription biennale. La médiation suspend ce délai.
Pour bien préparer une expertise contradictoire, notre guide sur les expertises judiciaires et amiables donne des repères utiles, même s’il vise d’abord les litiges professionnels.
Mieux que la VRADE : les formules plus généreuses
La VRADE n’est pas un passage obligé : quand vous êtes assuré en dommages, c’est votre contrat qui fixe la valeur retenue, et certains retiennent une valeur plus favorable. Parmi les valeurs possibles, France Assureurs cite la valeur catalogue, c’est-à-dire la valeur de vente du même véhicule neuf indiquée au catalogue du constructeur, et la valeur agréée, fixée par un expert dès la souscription. Pour un vol, Service Public cite par exemple la valeur à neuf pour une voiture de moins de 6 mois, ou une valeur conventionnelle précisée dans le contrat. L’INC indiquait en 2021 que la majorité des contrats prévoient un remboursement en valeur à neuf pour les véhicules mis en circulation moins de trois, six ou douze mois avant l’accident. Les noms et les conditions varient beaucoup : lisez la durée d’application, l’âge maximal du véhicule et ce qui se passe à l’échéance. Passé ces délais, l’indemnité est calculée sur la VRADE ou la valeur vénale, selon le contrat, et la vétusté du véhicule pèse alors pleinement.
Adallom Assurance est un courtier sans lien d’exclusivité avec un assureur : un conseiller peut comparer pour vous ce que prévoient plusieurs contrats en cas de perte totale ou de vol, valeur retenue, durée de la valeur à neuf et franchise comprises. Lancez une demande de devis sur notre page assurance auto : un conseiller vous rappelle dans un délai de 5 minutes à 24 heures.
Questions fréquentes
La VRADE est-elle la même chose que la cote Argus ?
Non. Une cote reflète un prix de vente sur le marché de l’occasion, proche de la valeur vénale. La VRADE est fixée par un expert pour votre véhicule précis, dans son état réel, afin que vous puissiez racheter un véhicule comparable. Un véhicule ancien sans cote peut aussi être indemnisé, s’il est couvert.
Qui paie la contre-expertise ?
En principe vous : Service Public rappelle que les frais d’une contre-expertise sont à la charge de l’assuré qui la demande. Certains contrats ou garanties de protection juridique les prennent en charge, en tout ou en partie. En cas de tierce expertise, les honoraires du troisième expert sont partagés à parts égales entre vous et l’assureur.
Suis-je obligé de racheter une voiture avec la VRADE ?
Non. Victime d’un accident dont vous n’êtes pas responsable, vous disposez librement de l’indemnité, selon la Cour de cassation. L’assureur ne peut pas la réduire parce que vous ne faites pas réparer ou ne remplacez pas le véhicule.
Combien de temps l’assureur du responsable a-t-il pour faire une offre ?
Trois mois à compter de votre demande d’indemnisation, selon l’article L211-9 du Code des assurances. Au-delà, l’indemnité produit des intérêts au double du taux légal. Si votre véhicule est économiquement irréparable, l’offre de rachat doit arriver dans les 15 jours suivant la remise du rapport d’expertise.