Dans la jungle des franchises, la franchise absolue (ou simple) est la plus répandue mais aussi la plus mal comprise. Comment se distingue-t-elle de la franchise relative ou de la franchise déductible ? Voici les explications opérationnelles pour bien comprendre et négocier vos franchises en 2026.
Définition
La franchise absolue est un montant systématiquement déduit de l'indemnisation du sinistre par l'assureur, quel que soit le montant du dommage. C'est le mode de franchise le plus courant en assurance dommages (auto, MRH, MRP).
Elle se distingue de la franchise relative (qui ne s'applique que si le sinistre est inférieur à un seuil) et du découvert obligatoire (autre nom courant pour la franchise absolue).
Comparatif des types de franchise
| Type | Mécanisme | Effet pour l'assuré |
|---|---|---|
| Franchise absolue | Déduction systématique | Reste à charge fixe par sinistre |
| Franchise relative | Sinistre < seuil = aucune indemnisation, sinistre > seuil = indemnisation totale | Effet « tout ou rien » |
| Franchise proportionnelle | Pourcentage du sinistre | Reste à charge variable |
| Franchise dégressive | Diminue avec le temps sans sinistre | Bonus indirect |
| Franchise par jour | Délai d'attente avant indemnisation (perte d'exploitation) | Délai en jours |
Calcul concret
Sinistre 5 000 €, franchise absolue 300 € :
- Indemnisation = 5 000 - 300 = 4 700 €
- Reste à charge assuré : 300 €
Sinistre 200 €, franchise absolue 300 € :
- Indemnisation = 0 € (le sinistre est inférieur à la franchise)
- Reste à charge assuré : 200 € (totalité)
Trois cas pratiques
Cas 1 — Sinistre auto
Mme L. accident responsable, dommages voiture 3 200 €. Franchise absolue 250 €. Indemnité 2 950 €. Reste à charge 250 €. Application classique.
Cas 2 — Petit sinistre sous franchise
M. T. frottement contre poteau de jardin, peinture éraflée, devis 180 €. Franchise absolue 250 €. Indemnité 0 €. Reste à charge total 180 €. Pas d'intérêt à déclarer ce sinistre.
Cas 3 — Cat-nat avec franchise légale
Famille K., inondation MRH, dommages 8 500 €. Franchise cat-nat absolue légale 380 € (non négociable). Indemnité 8 120 €. Reste à charge fixe 380 €.
Le conseil du courtier Adallom
Cinq principes pour optimiser vos franchises absolues. Un : arbitrez prime vs franchise. Une franchise élevée réduit la prime. Calcul rentable si vous êtes peu sinistré : franchise +200 € peut faire baisser la prime de 30-60 €/an. Sur 5 ans sans sinistre, économie de 150-300 €. Deux : pour les petits sinistres sous franchise, ne déclarez pas s'il s'agit de votre fait (risque malus auto + déclaration sans bénéfice). Trois : pour les sinistres limites (juste au-dessus de la franchise), évaluez le coût administratif de la déclaration. Parfois auto-financer reste plus simple. Quatre : surveillez les franchises particulières : cat-nat (380 € MRH, 1 140 € MRP, légales non négociables), bris de glace (souvent 0 €), terrorisme (variables). Cinq : pour les profils anciens et sinistralité faible, demandez si une option « franchise dégressive » est disponible. Réduit la franchise après chaque année sans sinistre.
Franchises légales obligatoires
Plusieurs franchises sont imposées par la loi et ne sont pas négociables :
- Cat-nat MRH : 380 € (375 € pour résidence secondaire).
- Cat-nat MRP : 1 140 € minimum.
- Sécheresse / RGA : 1 520 € (résidence principale).
- Cat-nat véhicules : 380 €.
- Pollution : variable selon la nature.
Ces franchises sont définies par décret et révisées périodiquement. Vérifier les montants en vigueur à votre prochaine échéance.
Optimisation par profil
| Profil | Stratégie franchise |
|---|---|
| Bon conducteur expérimenté | Franchise élevée (300-500 €) pour baisse prime |
| Jeune conducteur | Franchise standard, bonus-malus prioritaire |
| Famille avec petits sinistres fréquents | Franchise basse (100-150 €) |
| Senior peu sinistré | Franchise élevée pour économies prime |
| TNS / pro flotte | Franchise modulable selon véhicule (élevée sur poids lourds) |
Évolutions du marché
- Franchises modulables : choix par sinistre dans certains contrats premium.
- Franchise zéro option : surprime modérée pour suppression totale.
- Amortisseur de franchise : option spécifique qui rembourse la franchise à l'assuré (souvent +30-80 €/an).
- Franchises télématiques : modulées selon le comportement de conduite (PAYD, PHYD).
Questions fréquentes
La franchise absolue s'applique-t-elle à tous les sinistres ?
Sauf clause contraire (bris de glace zéro franchise par exemple), oui pour tous les sinistres dommages. Pour la responsabilité civile, généralement aucune franchise.
Peut-on négocier la franchise après souscription ?
Oui par avenant, à votre demande ou à celle de l'assureur. Souvent gratuit si la modification réduit le risque.
La franchise est-elle déductible des impôts ?
Pour les particuliers : non. Pour les TNS et entreprises : oui, comme toute charge professionnelle dûment justifiée.
Comment connaître ma franchise exacte ?
Sur les conditions particulières du contrat ou sur la quittance annuelle. App mutuelle / assureur affiche également cette information.
Calculer la franchise optimale
Une franchise est optimale lorsqu'elle équilibre le coût de la prime et le risque réel encouru. Calcul simple : sur 10 ans, vous aurez peut-être 1 à 3 sinistres significatifs. Si la franchise élevée fait économiser X €/an et que les sinistres potentiels coûtent 3X € au total, l'arbitrage est rentable.
Pour les profils peu sinistrés mais avec patrimoine important, le compromis franchise élevée + plafonds élevés est souvent gagnant : prime modérée sur l'année courante, protection maintenue contre les gros sinistres.
Pour les profils à patrimoine modeste, une franchise basse (100-200 €) reste rassurante au quotidien. Pour les profils patrimoniaux, franchise élevée + plafonds de garantie élevés est généralement plus rationnel sur la durée.
L'audit annuel des franchises avec un courtier permet d'ajuster cette stratégie aux évolutions de votre profil de risque.
Anticiper les sinistres potentiels permet de calibrer franchises et plafonds de manière optimale.
Le bon arbitrage dépend toujours de votre profil et de vos priorités personnelles.
Pour les TNS, intégrer cette analyse dans le bilan annuel avec votre comptable optimise globalement le coût de protection professionnelle.
Conserver une trace écrite des arbitrages réalisés facilite les ajustements ultérieurs.
Pour aller plus loin
- Lexique : Franchise en assurance — Amortisseur de franchise — Cotisation
- Article : Comment bien choisir sa couverture
- Produit : Prévoyance particulier Adallom
- Source officielle : Code des assurances
Optimiser vos franchises : conseiller Adallom au 01 89 74 41 49.