Si vous avez déjà loué une voiture en Suisse, en Allemagne ou en Autriche, vous avez croisé le terme "Kasko" sur le contrat. Bien plus large que la simple RC obligatoire, ce concept germanique structure les assurances auto en Europe centrale et germanophone. Pour un Français qui voyage, conduit à l'étranger ou achète un véhicule importé, comprendre les niveaux Kasko évite les mauvaises surprises lors d'un sinistre transfrontalier.
Définition et origine
Le mot "Kasko" vient du portugais casco (coque, carcasse), passé en allemand puis dans toute l'Europe germanophone. Il désigne un ensemble de garanties couvrant le véhicule lui-même, par opposition à la responsabilité civile (Haftpflicht) qui ne couvre que les dommages causés aux tiers.
L'équivalent français le plus proche est l'assurance "tous risques" ou "tiers étendu", mais les contours juridiques et tarifaires diffèrent.
Les deux niveaux principaux
Teilkasko — partielle
Niveau intermédiaire entre la RC seule et la couverture complète. Couvre :
- Vol et tentative de vol.
- Incendie, foudre, explosion.
- Bris de glace.
- Dégâts liés aux phénomènes naturels (grêle, tempête, inondation, glissement de terrain).
- Choc avec un animal sauvage (cas fréquent en Allemagne et Suisse).
- Vandalisme dans certaines polices.
Équivalent français : tiers + vol + incendie + bris de glace + intempéries.
Vollkasko — complète
Niveau supérieur, qui ajoute aux garanties Teilkasko la couverture des dommages au véhicule de l'assuré, y compris en cas d'accident responsable ou non. Couvre :
- Tout ce que couvre la Teilkasko.
- Accident en tort.
- Vandalisme volontaire.
- Dommages survenus en mouvement (chocs, accrochages, sortie de route).
Équivalent français : tous risques.
Différences avec le système français
Trois points méritent attention pour un automobiliste français :
1. Les franchises
Les contrats Kasko allemands et suisses appliquent des franchises significativement plus élevées que le marché français : 500 à 2 500 € en Vollkasko, contre 150 à 500 € pour un tous risques français équivalent. Ces franchises plus élevées expliquent les primes parfois plus basses qu'en France à couverture équivalente.
2. La logique du bonus-malus
Les systèmes de réduction de prime sont structurés différemment : en Allemagne, le bonus se mesure en pourcentage de la prime de référence (jusqu'à 90 % de réduction pour 30 ans sans sinistre), avec des "Schadenfreiheitsklassen" (classes sans sinistre). Le malus français à 1,25 par sinistre n'existe pas tel quel.
3. La carte verte
L'attestation internationale d'assurance reste valable pour la RC, mais ne couvre pas les éléments Kasko du contrat. Si vous voyagez en Europe avec votre véhicule français en tous risques, votre garantie tous risques française continue généralement de jouer dans les pays signataires de la convention européenne. Vérifiez toutefois la carte verte de votre contrat avant un long voyage.
Quand le concept Kasko entre en jeu pour un Français
Location à l'étranger
Le loueur propose toujours plusieurs niveaux : "RC obligatoire" (souvent insuffisant), "Teilkasko" (intermédiaire), "Vollkasko" (complet). Refuser le Vollkasko peut sembler économique mais expose à un dépôt de garantie de 800 à 2 500 € et à des dommages potentiellement non couverts.
Achat d'un véhicule en Allemagne
Beaucoup de Français achètent leur voiture d'occasion en Allemagne. Le contrat Kasko allemand expire au moment du transfert d'immatriculation. Il faut souscrire immédiatement un contrat français adapté.
Détachement professionnel
Salarié détaché en Suisse ou Allemagne avec véhicule de société : la RC française peut ne pas suffire, et le Kasko local devient pertinent.
Frontalier travaillant à l'étranger
Conducteur français traversant régulièrement la frontière avec un véhicule français doit vérifier que sa garantie tous risques française couvre les sinistres dans le pays de destination, ou souscrire une extension Kasko spécifique.
Trois cas pratiques
Cas 1 — Location en Suisse, refus du Vollkasko
Locataire français, BMW Série 3, accrochage sur le parking d'un hôtel. Réparations 1 800 €. Le loueur prélève la totalité sur la carte de crédit. Garantie carte premium : remboursement partiel après 6 semaines, plafonné à 1 500 €. Reste à charge : 300 €. Avec Vollkasko (+25 €/jour pour 5 jours = 125 €), aucun frais.
Cas 2 — Achat d'occasion en Allemagne, transfert
Acheteur français, Audi A4 d'occasion, achat 28 000 €. Trajet retour en France : la Kasko allemande couvre jusqu'à la frontière. Au-delà, le véhicule est temporairement non assuré (sauf carte verte du vendeur). À éviter absolument. Solution : souscription d'une assurance temporaire française (assurance auto provisoire 1 mois, environ 250 €) avant le départ.
Cas 3 — Frontalier travaillant en Allemagne
Conducteur résidant en France, travaillant à Karlsruhe. Véhicule immatriculé en France, tous risques classique. Accident à Karlsruhe, totalement responsable. La garantie tous risques française joue normalement, indemnisation par l'assureur français. Aucune nécessité de souscrire un Kasko allemand tant que le véhicule reste immatriculé en France.
Le conseil du courtier Adallom
Si vous voyagez régulièrement en Europe germanophone, deux réflexes utiles. Premier : vérifier sur votre carte verte que votre police mentionne explicitement les pays concernés. La quasi-totalité des contrats français couvrent les 32 pays signataires de la convention européenne, mais avec des limitations sur certains (Russie, Bélarus, Ukraine, Biélorussie, Maroc, Albanie, etc., qui requièrent souvent une attestation spécifique). Deuxième : pour une location longue durée à l'étranger, refuser le Vollkasko n'est pas toujours un calcul perdant — votre carte de crédit premium peut couvrir une partie du sinistre. Mais lisez les conditions avant le départ. Sur un séjour de plus d'une semaine, la prime supplémentaire Vollkasko est presque toujours plus économique que le risque de sinistre.
Questions fréquentes
Le Kasko couvre-t-il la conduite par un tiers ?
Selon le contrat. Le Vollkasko couvre généralement le conducteur principal et les conducteurs autorisés (souvent listés). Pour une location, seuls les conducteurs déclarés au contrat sont couverts.
Mon assurance tous risques française joue-t-elle si je conduis un véhicule de location en Allemagne ?
Non. La garantie tous risques française couvre votre véhicule personnel, pas un véhicule de location. C'est le contrat de location qui doit prévoir la Vollkasko.
Quel est l'équivalent du PV de constat amiable européen ?
Le constat amiable européen (Europäischer Unfallbericht) est utilisable dans toute l'Union européenne et en Suisse. Format identique partout, langues juxtaposées. À avoir dans la boîte à gants pour tout voyage international.
Le Kasko couvre-t-il les dommages liés à un acte de guerre ou de terrorisme ?
Non, comme tous les contrats d'assurance dommages. Ces dommages relèvent du Fonds de garantie ou de mesures spécifiques de l'État du pays concerné.
Pour aller plus loin
- Lexique : Montant de garantie — Franchise — Inclusion
- Article : Que couvre une assurance RC Pro
- Produit : RC Pro Adallom
- Source officielle : Bureau central français — Carte verte
Voyage à l'étranger ou véhicule importé ? Conseiller Adallom au 01 89 74 41 49.