« Tous risques » sonne comme une protection absolue. La réalité est plus nuancée : c'est un niveau de couverture étendu, mais avec ses propres exclusions et son surcoût significatif. Comprendre ce que cette formule couvre vraiment, et à qui elle s'adresse, permet d'éviter de surpayer sans bénéfice réel — ou au contraire de sous-assurer un patrimoine qui le justifie.
Définition
La garantie tous risques (TR) est un niveau de couverture maximum, qui inclut les dommages sur les biens propres de l'assuré quelle que soit la cause (sauf exclusions explicites), s'opposant aux formules « risques nommés » qui listent les sinistres couverts.
Deux logiques de couverture existent en assurance :
- Risques nommés : seuls les sinistres listés sont couverts (incendie, vol, dégâts des eaux, etc.).
- Tous risques : tous les sinistres sauf ceux explicitement exclus.
Cette différence change la charge de la preuve : en risques nommés, vous devez prouver que le sinistre entre dans la liste. En tous risques, l'assureur doit prouver qu'il entre dans une exclusion.
Tous risques en assurance auto
Ce qui est couvert
- Responsabilité civile (obligatoire).
- Vol et tentative de vol.
- Incendie, explosion.
- Bris de glace.
- Catastrophes naturelles, tempêtes.
- Dommages tous accidents : y compris quand vous êtes responsable, sans tiers identifié, ou victime de force majeure.
- Vandalisme.
- Attentats.
Tarifs et différence vs intermédiaire
Surprime tous risques vs intermédiaire : 200-600 €/an typiquement. Pour un véhicule moyen :
- Tiers : 380 €/an.
- Intermédiaire : 580 €/an.
- Tous risques : 780-950 €/an.
À qui c'est rentable
- Véhicules récents (<5 ans) ou de valeur (>15 000 €).
- Conducteurs avec accident responsable récent : protection contre nouvelle erreur.
- Zones à forte sinistralité.
- Conducteurs novices ou peu expérimentés.
Tous risques en assurance habitation
Ce qui est couvert
En plus des risques nommés (incendie, vol, dégâts des eaux, etc.) :
- Dommages accidentels non listés (chute d'objet, brisure, accident domestique).
- Détérioration mobilière imprévue.
- Dommages électriques étendus (surtension, foudre direct).
- Détérioration biologique (humidité, moisissures à condition que la cause soit accidentelle).
Tarifs et différence vs standard
Surprime habitation tous risques vs standard : 80-200 €/an. Tarif total typique :
- Locataire standard : 220 €/an.
- Locataire tous risques : 300-380 €/an.
- Propriétaire maison standard : 380 €/an.
- Propriétaire maison tous risques : 540-680 €/an.
Les exclusions résiduelles
Même en tous risques, certains sinistres restent exclus :
- Faute intentionnelle de l'assuré (article L.113-1 du Code des assurances).
- Conduite en état alcoolique au-delà du légal ou sous stupéfiants.
- Conduite sans permis.
- Guerre, terrorisme nucléaire, émeutes (sauf garanties spécifiques cofinancées par l'État).
- Usure normale, vétusté, défaut d'entretien.
- Vices propres du bien (défaut intrinsèque préexistant).
- Saisies, confiscations administratives.
- Dommages causés à des tiers par faute volontaire (relèvent du pénal).
Trois cas pratiques
Cas 1 — Accident responsable, véhicule récent
Conducteur 32 ans, véhicule 2 ans, valeur 24 000 €. Accident responsable, dommages 8 200 €. Tous risques active : indemnité 7 800 € (franchise 400 €). Sans tous risques (formule intermédiaire), il aurait fallu payer personnellement les 8 200 €. Surprime annuelle 320 € × 5 ans = 1 600 € « investis ». Ce sinistre seul rentabilise la formule.
Cas 2 — Vétusté refusée
Maison 25 ans, infiltration toiture causant dégâts plafond. Expertise révèle défaut d'entretien (toiture non vérifiée depuis 8 ans). Application exclusion vétusté/défaut d'entretien. Refus en tous risques aussi. Tous risques ne couvre pas tout — seulement l'accidentel.
Cas 3 — Sur-couverture inutile
Véhicule 12 ans, valeur 4 800 €. Tous risques 980 €/an, intermédiaire 580 €/an. Surcoût 400 €/an. Probabilité accident responsable : 4 %/an, coût moyen 3 500 €. Espérance gain : 140 €/an. Tous risques perd 260 €/an en moyenne. Formule intermédiaire est rationnelle.
Le conseil du courtier Adallom
Trois règles pour décider tous risques ou non. Un : pour les véhicules de plus de 7-8 ans, la formule intermédiaire est presque toujours plus rentable. La valeur résiduelle est trop faible pour justifier la surprime tous risques. Deux : pour la maison, le tous risques est rentable si vous avez beaucoup de mobilier de valeur, des biens fragiles (ordinateurs, instruments, art), ou des activités à risques (cuisine intensive, bricolage). Sinon, formule standard suffit. Trois : ne confondez pas tous risques et 0 reste à charge. La franchise s'applique toujours, et certaines exclusions (vétusté, faute intentionnelle) restent. Le tous risques est plus large, pas illimité.
Différences entre tous risques et risques nommés
| Critère | Risques nommés | Tous risques |
|---|---|---|
| Logique | Liste positive | Liste négative (exclusions) |
| Charge preuve | Assuré (sinistre dans la liste) | Assureur (sinistre dans exclusion) |
| Sinistres rares | Souvent non couverts | Généralement couverts |
| Prime | Plus basse 15-30 % | Plus haute |
| Cible | Biens à valeur résiduelle modeste | Biens neufs ou de valeur |
Questions fréquentes
Tous risques couvre-t-il les pneus crevés ?
Si la crevaison est causée par un accident (clou ramassé, choc), oui en auto. Crevaison par usure normale : non.
Le vol des effets personnels dans la voiture est-il couvert ?
Pas automatiquement, même en tous risques. Option spécifique « effets personnels » (10-30 €/an) souvent nécessaire.
Tous risques fonctionne-t-il à l'étranger ?
Pour l'auto : couverture limitée selon zones (UE généralement, hors UE souvent exclu). À vérifier au cas par cas.
Les frais d'assistance sont-ils inclus ?
Pas forcément. Souvent en option (assistance 0 km, véhicule de remplacement). À ajouter selon besoin.
Le « tous risques » n'est jamais totalement « tous risques » : les exclusions classiques restent (faute intentionnelle, conduite sans permis, alcoolémie). Lire attentivement la liste des exclusions reste essentiel pour comprendre la portée réelle de la garantie.
Pour les véhicules anciens (>8-10 ans), le ratio coût/bénéfice du tous risques s'inverse souvent : la prime peut représenter une part significative de la valeur résiduelle du véhicule, justifiant une bascule vers une formule au tiers étendu.
Pour aller plus loin
- Lexique : Franchise — Exclusion de garantie — Montant de garantie
- Article : Comment bien choisir sa complémentaire
- Produit : Prévoyance particulier Adallom
- Source officielle : Code des assurances, article L.113-1 (Légifrance)
Choisir entre tous risques et intermédiaire : conseiller Adallom au 01 89 74 41 49.