Impact de franchise

Vous voyez « franchise 200 € » ou « franchise 500 € » sur votre contrat. Au-delà du chiffre, comprenez-vous l'impact réel sur votre vie d'assuré ? Voici comment la franchise affecte votre prime annuelle, votre indemnisation, et comment optimiser le couple franchise/prime.

Définition

L'impact de la franchise est l'effet financier réel de la franchise contractuelle sur le coût total de l'assurance pour l'assuré, en intégrant :

• La prime annuelle économisée par une franchise plus élevée.
• Le reste à charge potentiel par sinistre.
• La probabilité statistique de sinistres sur la durée du contrat.

Voir aussi Franchise en assurance pour les définitions de base.

L'effet sur la prime

Règle empirique : doubler la franchise réduit la prime de 8-15 %.

Augmenter sa franchise de 200 à 500 € peut économiser ~600 € sur 5 ans.

Le calcul de rentabilité

Question clé : « L'économie de prime compense-t-elle le risque de payer une franchise plus élevée ? »

Méthode :

1. Calculer l'économie annuelle de prime (prime franchise basse - prime franchise haute).
2. Estimer la probabilité de sinistre par an (votre fréquence historique).
3. Calculer le coût pondéré annuel de la franchise plus élevée.
4. Comparer.

Si économie > coût pondéré, augmenter la franchise est rentable.

Trois cas pratiques détaillés

Cas 1 — Conducteur prudent

Conducteur 50 ans, 8 ans sans sinistre. Augmente franchise auto de 200 € à 500 €.

• Économie annuelle de prime : 95 €.
• Probabilité sinistre/an : 5 % (historique très favorable).
• Coût pondéré du surcoût franchise : 5 % × 300 € = 15 €.
• Bénéfice net annuel : 80 €.
• Sur 5 ans : 400 € économisés.

Cas 2 — Famille avec sinistralité moyenne

Famille 4 personnes, MRH. 3 sinistres en 5 ans (DDE, casses, vol vélo). Augmente franchise de 150 € à 300 €.

• Économie annuelle prime : 35 €.
• Probabilité sinistre/an : 60 %.
• Coût pondéré du surcoût : 60 % × 150 € = 90 €.
• Coût net annuel : 55 €.
• Augmentation de franchise déficitaire.

Cas 3 — Professionnel à risques

RC Pro consultant. Sinistralité 1 mise en cause/3 ans. Augmente franchise de 1 000 € à 3 000 €.

• Économie annuelle prime : 220 €.
• Probabilité sinistre/an : 33 %.
• Coût pondéré : 33 % × 2 000 € = 660 €.
• Coût net annuel : 440 €.
• Pour ce profil, garder franchise basse plus rentable.

Le seuil de rentabilité

Pour calculer simplement quand augmenter la franchise est rentable :

Augmentation rentable si : Économie annuelle prime > Probabilité sinistre × Augmentation franchise

Ou exprimé différemment :

Si vous avez moins de [Économie / Augmentation franchise] sinistres par an, augmenter est rentable.

Exemple : économie 100 €/an, augmentation franchise 300 €. Seuil rentabilité = 100/300 = 0,33 sinistre/an. Si vous avez moins d'1 sinistre tous les 3 ans, augmenter est rentable.

Les profils favorables à augmenter la franchise

• Conducteurs prudents avec long historique sans sinistre.
• Propriétaires de logements neufs ou bien entretenus.
• TNS sans antécédents de sinistralité.
• Personnes capables de payer une franchise plus élevée sans difficulté de trésorerie.

Les profils défavorables

• Familles avec sinistralité régulière.
• Conducteurs jeunes ou en zone urbaine.
• Locaux pros à fort trafic clientèle.
• Professions à risques de mises en cause fréquentes.
• Trésorerie tendue (incapacité à supporter une franchise élevée).

Le conseil du courtier Adallom

Quatre principes pour optimiser. Un : analysez votre sinistralité historique. Plus de 3 sinistres en 5 ans = augmentation de franchise rarement rentable. Deux : pour les sinistres rares mais coûteux (incendie maison), franchise élevée acceptable. Pour les sinistres fréquents petits (bris de glace), franchise basse préférable. Trois : à chaque renouvellement, recalculez le couple franchise/prime selon votre situation actuelle. Évolution possible avec l'âge, la composition familiale. Quatre : pour les sinistres à effet d'accumulation (multi-sinistres dans l'année), pensez aux options « plafond annuel de franchises ». Surprime modeste, protection contre l'effet boule de neige.

L'impact en cas de sinistre majeur

La franchise s'applique quel que soit le montant du sinistre. Pour un sinistre 50 000 € avec franchise 500 € : indemnité 49 500 €. Reste à charge 500 €.

Sur les très gros sinistres, la franchise pèse peu. Sur les petits sinistres, elle peut représenter 100 % du coût.

Cas particuliers

Franchise cat-nat (légale)

380 € MRH, 1 140 € MRP. Imposée par l'État, non négociable. Modulée selon la fréquence des cat-nat dans la commune.

Franchise par sinistre vs annuelle

Standard : franchise par sinistre. Variant : plafond annuel cumulé. Plus protecteur pour les profils multi-sinistres.

Franchise relative

Disparaît si sinistre dépasse la franchise. Plus avantageuse à coût modeste supplémentaire.

Questions fréquentes

La franchise est-elle négociable ?

Oui pour les contrats privés. Non pour les franchises légales (cat-nat).

Comment changer sa franchise ?

Par avenant, à la souscription ou à l'échéance. Effet à la prochaine date d'échéance.

La franchise est-elle déductible des impôts ?

Pour les particuliers : non. Pour les pros : oui (charge déductible).

Peut-on choisir une franchise zéro ?

Sur certaines garanties (bris de glace), oui contre surprime. Sur les principales garanties, rare.

Sur la durée, l'arbitrage franchise/prime se calcule en simulant 5 à 10 ans de sinistralité moyenne. Pour les profils peu sinistrés (1 sinistre tous les 3-5 ans), franchise élevée souvent rentable. Pour les profils sinistrés, franchise basse préférable.

Pour les TPE et indépendants, la franchise auto-financée (réservée à un poste budgétaire dédié) peut être préférable à une franchise basse coûteuse, à condition d'avoir la discipline de constituer effectivement cette réserve.

L'analyse personnalisée selon votre profil de sinistralité est la clé du bon arbitrage.

Pour aller plus loin

• Lexique : Franchise en assurance — Amortisseur de franchise — Cotisation
• Article : Comment bien choisir sa complémentaire
• Produit : RC Pro Adallom
• Source officielle : Code des assurances, article L.121-1 (Légifrance)

Optimiser franchise et prime : conseiller Adallom au 01 89 74 41 49.