L'assurance au tiers est la formule d'assurance auto minimale imposée par la loi. Elle correspond à la responsabilité civile rendue obligatoire par l'article L211-1 du Code des assurances : tout véhicule terrestre à moteur doit être assuré pour les dommages qu'il peut causer à autrui. Elle indemnise les victimes d'un accident dont vous êtes responsable, mais jamais votre propre véhicule ni vos propres blessures. C'est la formule la plus économique, adaptée aux véhicules anciens ou de faible valeur.
Que couvre exactement l'assurance au tiers ?
La responsabilité civile prend en charge les dommages matériels et corporels causés aux tiers : voiture adverse, piéton, cycliste, passagers, mobilier urbain. L'indemnisation des dommages corporels des victimes n'est pas plafonnée, ce qui protège votre patrimoine en cas d'accident grave. En revanche, vos propres réparations et vos blessures de conducteur responsable restent à votre charge, sauf si vous ajoutez une garantie corporelle du conducteur, option vivement recommandée.
Tiers simple, tiers étendu, tous risques : le comparatif
La plupart des assureurs proposent un niveau intermédiaire, le « tiers étendu », entre la formule minimale et le tous risques.
| Garantie | Tiers simple | Tiers étendu | Tous risques |
|---|---|---|---|
| Responsabilité civile | Oui | Oui | Oui |
| Bris de glace, vol, incendie | Non | Oui | Oui |
| Dommages tous accidents | Non | Non | Oui |
| Niveau de cotisation | Le plus bas | Intermédiaire | Le plus élevé |
Quand la formule au tiers est-elle le bon choix ?
Tout dépend de la valeur du véhicule. Plus la voiture est ancienne, plus l'indemnisation espérée diminue, l'expert appliquant une décote liée à la vétusté du véhicule : en dessous d'environ 3 000 à 4 000 €, le tiers — simple ou étendu — est généralement le plus rationnel. Pour un véhicule récent ou financé à crédit, le tous risques reste incontournable. Comparez les formules sur notre page assurance auto.
Rouler sans assurance : un délit
Le défaut d'assurance est un délit puni d'une amende pouvant atteindre 3 750 €, avec des peines complémentaires possibles comme la suspension du permis ou la confiscation du véhicule. En cas d'accident, le Fonds de garantie indemnise les victimes puis se retourne contre le conducteur non assuré, parfois pour des sommes considérables. Même une voiture qui ne roule pas doit rester assurée au minimum au tiers.
Cas concret : la Clio de Karim
Karim conduit une Clio de 2011 estimée à environ 3 200 €. Son devis tous risques atteint 745 € par an avec une franchise de 400 € : en cas de perte totale responsable, il toucherait au mieux environ 2 800 €. Le tiers étendu proposé coûte 415 € par an, bris de glace, vol et incendie inclus. En trois ans sans sinistre, il économise près de 1 000 € : pour ce véhicule, le tiers étendu est le choix le plus cohérent.
Le conseil du courtier Adallom
Courtier immatriculé à l'ORIAS sous le n° 11066022 depuis 2011, Adallom compare pour vous les formules au tiers, tiers étendu et tous risques de plusieurs compagnies. Un conseiller dédié analyse la valeur réelle de votre véhicule, votre usage et votre budget : rouler au tiers ne signifie pas être mal couvert, à condition de bien calibrer les options comme la garantie du conducteur ou l'assistance.
Foire aux questions
L'assurance au tiers rembourse-t-elle les réparations de ma propre voiture ?
Non. La responsabilité civile indemnise uniquement les dommages causés aux autres. En cas d'accident responsable, vos réparations restent à votre charge.
Suis-je indemnisé si l'autre conducteur est responsable ?
Oui. C'est alors l'assureur du responsable qui indemnise vos dommages matériels et corporels, même au tiers, sur la base du constat amiable.
Quelle différence entre tiers simple et tiers étendu ?
Le tiers étendu ajoute à la responsabilité civile des garanties comme le bris de glace, le vol et l'incendie, pour une cotisation intermédiaire.
Une voiture qui ne roule pas doit-elle être assurée ?
Oui. L'obligation d'assurance vise tout véhicule apte à circuler, même stationné dans un garage, tant qu'il n'est pas retiré de la circulation.
Quel est le prix d'une assurance au tiers ?
Il varie selon le profil, le véhicule et la région : en général quelques centaines d'euros par an, davantage pour un jeune conducteur ou un résilié.
Sur le même sujet dans le lexique Adallom
Pour aller plus loin, consultez nos définitions du constat amiable, de la garantie corporelle du conducteur et de l'assurance jeune conducteur.